Я. М. Фальковская, кандидат юридических наук, преподаватель кафедры предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА.
Совершенствование системы кредитования — необходимое условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками <1>, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий — недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года <2> в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями <3> в бюро кредитных историй (далее — БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории. ——————————— <1> Под ними понимаются риски возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора // См.: письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. N 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. 2004. N 38. <2> Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. // Вестник Банка России. 2005. N 19. <3> Далее — банки.
На решение указанных проблем направлен Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон) <4>, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы банков. ——————————— <4> СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44. Поскольку Закон имел ряд недочетов, в него были внесены существенные изменения (Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» // Российская газета. 2005. N 162. 27 июля), содержание которых учтено в данной статье. Одновременно с принятием Закона был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» (в ред. на 21 марта 2005 года; далее — Федеральный закон N 219-ФЗ) // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 45.
Правовые институты кредитных историй и БКИ за рубежом известны уже с XIX в., и их эффективность для развития кредитной сферы не вызывает сомнений. В организации и порядке функционирования зарубежных БКИ имеются существенные различия <5>, которые явились причиной дискуссий относительно принципа организации БКИ в России. На стадии разработки Закона был поставлен вопрос о том, создавать ли единое централизованное федеральное БКИ (как специализированное учреждение Банка России) либо предусмотреть возможность создания БКИ как самостоятельных юридических лиц. Этот вопрос был разрешен в Законе в пользу последнего подхода, что представляется положительным с точки зрения дальнейшего развития частного сектора экономики и защиты конкуренции. ——————————— <5> Например, в Германии БКИ — федеральная негосударственная компания Bundes-SCHUFA, во Франции — структурное подразделение Банка Франции.
Примечательно, что практика существования БКИ в России опередила законодательное регулирование их деятельности — еще до принятия Закона в России создавались организации, по сути выполнявшие функции БКИ как на федеральном, так и на региональном уровнях (Некоммерческое партнерство «Национальное кредитное бюро», БКИ Некоммерческого партнерства «Межбанковская расчетная система», кредитное бюро при Ассоциации банков Северо-Запада, Самарское кредитное бюро и др.). Однако подобные организации сталкивались с многочисленными трудностями, связанными с неопределенностью их правового статуса, коллизиями относительно правового режима информации, составляющей кредитные истории, и другими проблемами, требующими нормативного урегулирования. Позитивная роль БКИ заключается в том, что они <6>: ——————————— <6> Хандруев А., Ветрова А. От личных связей — к кредитным историям // Вестник АРБ. 2001. N 7.
— обеспечивают кредиторов (в первую очередь, банки) необходимыми сведениями о потенциальных заемщиках, благодаря чему возможны наиболее точное прогнозирование возвратности займов (кредитов), определение их оптимальной цены и снижение риска их невозврата; — позволяют снизить расходы на поиск информации о заемщике, что ведет к формированию единого информационного поля внутри кредитного рынка и установлению кредиторами конкурентных цен на кредитные ресурсы, а также снижению данных цен в целом; — формируют дисциплинирующий (стимулирующий) механизм для заемщиков, так как прозрачность кредитной истории уменьшает риск недобросовестного поведения, в том числе мошенничества. Для рассмотрения статуса БКИ следует обратиться к особому понятийному аппарату, вводимому ст. 3 Закона. Кредитная история — это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), причем в понятие «договор займа (кредита)» Законом, кроме названных договоров, включены и иные договоры, содержащие условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Состав кредитной истории определен в ст. 4 Закона, при этом запись кредитной истории представляет собой информацию, характеризующую исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита). БКИ — коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитный отчет (документ, содержащий информацию, входящую в состав кредитной истории) представляется БКИ по запросу лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом (п. 3 ст. 3). Законом предусмотрены две формы кредитного отчета — письменная и форма электронного документа (ЭД), при этом пользователям кредитных историй кредитный отчет представляется только в форме ЭД, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью <7> или иным аналогом собственноручной подписи руководителя БКИ или уполномоченного им лица, а иным лицам — в обеих формах. ——————————— <7> О правовом режиме электронной цифровой подписи см. Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 127.
БКИ наделены специальной правоспособностью — они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев (т. е. до 1 января 2006 г.) привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом (ст. 19). Субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3) <8>. Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории — комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5) <9>. ——————————— <8> Анализ норм п. 1 ч. 3 ст. 4 Закона, ч. 12 ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в ред. на 30 декабря 2004 г.; далее — Закон о банках) показывает, что субъектами кредитных историй также выступают и индивидуальные предприниматели. <9> См.: главу 2 указания Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У // Вестник Банка России. 2005. N 52.
Источником формирования кредитной истории может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитной истории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, который является одним из видов договора возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 779 ГК РФ к договорам оказания информационных услуг применяются правила гл. 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг». Следует обратить внимание на то, что Закон, вступивший в силу с 1 июня 2005 г., предусматривает переходные положения для источников формирования кредитных историй: — банки, осуществляющие деятельность на день вступления Закона в силу, обязаны до 1 марта 2006 г. привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона, предъявляемыми к банкам — источникам формирования кредитных историй (ч. 1 ст. 18); — обязанность направлять в БКИ кредитные истории пока возложена только на банки (ч. 3 ст. 5 Закона, ч. 6 ст. 30 Закона о банках) — данную функцию они выполняют с 1 сентября 2005 г. <10>, для других хозяйствующих субъектов такая обязанность не установлена; ——————————— <10> Представители ряда банков полагают, что исключение из кредитного договора условия о согласии заемщика на передачу сведений о нем третьим лицам позволяет не исполнять требования Закона (Кредитные бюро рискуют не заработать в срок // Коммерсант. 2005. 28 марта). Такой подход может серьезно воспрепятствовать созданию единого информационного поля, формирование которого является основной целью принятого Закона.
— источники формирования кредитных историй обязаны представлять в БКИ предусмотренную ст. 4 Закона информацию о договорах займа (кредита), заключенных до дня вступления Закона в силу, при наличии письменного указания (согласия) соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации (ч. 2 ст. 18) — этим Закону частично придана обратная сила <11>. ——————————— <11> Хотя в кредитных договорах банков до вступления Закона в силу типовое условие о согласии заемщика на направление сведений о нем в БКИ обычно отсутствовало.
Что касается пользователей кредитной истории, то ими могут быть в равной степени как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица при условии получения письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (п. 7 ст. 3). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг. Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее — ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются: — сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй; — временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ. Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в ЦККИ информации из БКИ <12>. ——————————— <12> См.: указание Банка России от 31 августа 2005 г. N 1611-У.
Деление кредитной истории на три части — титульную, основную и дополнительную (закрытую) — связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей. Содержание титульной и основной части кредитной истории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим. В титульной части кредитной истории физического лица отражены его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и данные документа, удостоверяющего личность (обязательные сведения), а также ИНН и номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (факультативные сведения). Основная часть содержит сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства физического лица, сведения о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах этого лица, в том числе о спорах по договорам займа (кредита) <13>. ——————————— <13> В Законе не предусмотрено отражение в кредитной истории физического лица сведений о процедурах банкротства индивидуального предпринимателя, как это предусмотрено для кредитных историй юридических лиц, что представляется непоследовательным, так как эти сведения имеют существенное значение для оценки кредитоспособности индивидуального предпринимателя.
В титульной части кредитной истории юридического лица фиксируются его полное и сокращенное наименования, адрес постоянно действующего исполнительного органа, ЕГРН и ИНН, а также сведения о реорганизации. Основная часть содержит сведения о процедурах банкротства юридического лица, при создании юридического лица путем реорганизации — основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших свое существование, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах юридического лица, аналогичные сведениям, предусмотренным для обязательств физического лица. Кроме того, в основной части кредитной истории и физического, и юридического лица может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитываемый на основании утвержденной БКИ методики. Представляется, что БКИ может использовать скоринговые модели <14>, применяемые в банках, а именно: 1) модель морализаторства, при которой оценка риска направлена на минимизацию невозврата кредита, и кредитные заявки высокорисковых заемщиков не удовлетворяются; 2) модель доходности, при которой просчитывается не только и не столько риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитования данного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочесть высокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому; 3) модель обучения и накопления опыта, при которой информация максимизируется с целью совершенствования самой скоринговой модели. ——————————— <14> См.: Гусева А., Кузина О. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии. 2004. N 5.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории для физических лиц и для юридических лиц одинакова по составу входящих в нее сведений, которые отражают данные об источнике формирования кредитной истории и о пользователе кредитной истории (ч. 4 и 8 ст. 4). Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения (см. таблицу).
Часть кредитной истории Субъект получения кредитного отчета
Только титульная часть ЦККИ кредитной истории
Все части кредитной Субъект кредитной истории — по его истории запросу для ознакомления со своей кредитной историей
Титульная и основная Пользователь кредитной истории части кредитной истории
Титульная и дополнительная Суд (судья) по уголовному делу, нахо — (закрытая) части кредитной дящемуся в его производстве, а при истории наличии согласия прокурора — органы предварительного следствия по возбуж — денному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — в порядке и на условиях, которые определяются Прави — тельством РФ <15>. Основную часть кредитной истории ука — занные лица могут получать лишь в порядке, предусмотренном Законом о банках (ст. 26) и Федеральным законом «О коммерческой тайне» (ст. 6) (ч. 13 ст. 6 Закона)
——————————— <15> См.: Постановление Правительства РФ от 16 июля 2005 г. N 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия» // Российская газета. 2005. 26 июля. N 161.
Острые дискуссии относительно правовой квалификации информации, входящей в состав кредитной истории, повлекли неоднократное повторение в Законе нормы о том, что предоставление информации в порядке, предусмотренном Законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5, ч. 15 ст. 6 и ч. 5 ст. 7). Кроме того, Федеральным законом N 219-ФЗ были внесены изменения в п. 2 ст. 857 ГК РФ: БКИ включены в число субъектов, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну. Следует обратить внимание на то, что представление в БКИ информации о заемщиках правомерно только при соблюдении следующих условий. 1) Получение согласия заемщика. Частью 4 ст. 5 Закона установлено, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в БКИ только при наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия (что исключает вариант получения указанного согласия в форме молчания). При этом субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у указанного субъекта на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо БКИ <16>. Пользователю кредитной истории основная часть кредитной истории раскрывается на основании письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории, в котором должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата оформления согласия (ч. 9 ст. 6 Закона). Это согласие сохраняет действие в течение 1 месяца со дня его оформления, а полученное банком — в течение всего срока действия договора займа (кредита) при условии, что последний был заключен в течение 1 месяца с даты получения разрешения <17>. По истечении срока действия согласия субъекта кредитной истории БКИ не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, получившему это согласие. ——————————— <16> Источник формирования кредитной истории принимает указанный код и одновременно с информацией, определенной в ст. 4 Закона, представляет его в БКИ. <17> Особый порядок для банков установлен в целях обеспечения им возможности осуществлять контроль за финансовым состоянием заемщика.
2) Обеспечение надлежащего режима защиты информации (см. гл. V Федерального закона от 20 февраля 1995 г. «Об информации, информатизации и защите информации» <18>). ——————————— <18> СЗ РФ. 1995. N 8. Ст. 609, с изм.
Цель максимального обеспечения прав заемщика — субъекта кредитной истории в связи с информацией, составляющей его кредитную историю, отражена и в предоставленных ему следующих правах (ст. 8 Закона): — получить в ЦККИ информацию о том, в каком БКИ хранится его кредитная история; — один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая ее дополнительную (закрытую) часть; — полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав соответствующее заявление в БКИ; — обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений в кредитную историю, а также непредставление в 30-дневный срок со дня получения заявления письменного сообщения БКИ о результатах его рассмотрения; — заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории <19> для его представления в целях получения информации из ЦККИ. ——————————— <19> Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение срока действия согласия, установленного ч. 10 и 11 ст. 6 Закона, и аннулируется ЦККИ по истечении этого срока.
Таким образом, субъект кредитной истории имеет возможность своевременно выявить неточную (неполную) информацию и тем самым предотвратить возможные трудности при его кредитовании в будущем. Кроме того, на соблюдение прав лиц, вступающих в правоотношения, урегулированные Законом, направлены новеллы Кодекса РФ об административных правонарушениях — довольно строгие административные санкции за различные правонарушения в сфере деятельности БКИ (ст. 5.53 — 5.55, 14.29 — 14.30 КоАП РФ). Рассмотрение дел об указанных административных правонарушениях возложено на федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью БКИ (ст. 23.65 КоАП РФ) — Федеральную службу по финансовым рынкам <20>. Специальная компетенция БКИ находит отражение в законодательном требовании к наименованию БКИ. Это требование аналогично предъявляемому к наименованию других специализированных организаций (в том числе банков — ст. 7 Закона о банках), а именно: ни одно юридическое лицо, за исключением БКИ или ассоциаций (союзов) БКИ, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что оно имеет право на осуществление такой деятельности. ——————————— <20> Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N 501 // СЗ РФ. 2005. N 33. Ст. 3429.
Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ — открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом. Для включения в реестр БКИ представляет в уполномоченный государственный орган заявление, к которому прилагаются следующие документы (ч. 5 ст. 15): — подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов; — сведения о руководителях БКИ и об их заместителях; — подлинник или засвидетельствованная в нотариальном порядке копия лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации <21>; ——————————— <21> См.: Положение о лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2002 г. N 290 (в ред. от 17 декабря 2004 г.) // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1775.
— документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в БКИ при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты; — документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников БКИ <22>, их перечень установлен ФСФР России в Положении о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй <23>. ——————————— <22> Учитывая неразрешенность в законодательстве РФ проблем, связанных с правовой категорией «деловая репутация», предоставление указанному государственному органу права установления перечня документов, подтверждающих деловую репутацию, представляется преждевременным. <23> Утверждено Приказом ФСФР России от 27 октября 2005 г. N 05-52/пз-н.
Срок рассмотрения этих документов не должен превышать 15 рабочих дней со дня их получения. Отказ во включении в государственный реестр БКИ должен быть мотивирован и сообщен БКИ в письменной форме, при этом его основаниями являются: — наличие у руководителей БКИ и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики (раздел VIII УК РФ); — несоответствие устанавливаемым уполномоченным государственным органом требованиям к финансовому положению и деловой репутации участников БКИ; — несоответствие документов, прилагаемых к заявлению БКИ, требованиям законодательства РФ; — непредставление определенных Законом документов, необходимых для внесения записи о БКИ в государственный реестр БКИ; — факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале БКИ, превышающей 50%: а) одним лицом; б) лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему; в) лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале БКИ; — участие в капитале БКИ организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100%, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц (данное ограничение не распространяется на банки). Некоторые специалисты отмечают, что указанное 50-процентное ограничение размера доли (суммы долей) в капитале БКИ позволит нескольким банкам создать «карманное» БКИ <24> и тем самым ограничивать доступ участников рынка к информации о заемщиках, так как банки обычно не желают делиться информацией о добросовестных клиентах с иными потенциальными кредиторами. Поэтому на стадии обсуждения законопроекта предусматривалось другое, более обоснованное с точки зрения защиты конкуренции, ограничение — один учредитель БКИ и аффилированные с ним лица не должны были владеть 10 и более процентами долей в капитале БКИ. ——————————— <24> Малеев В. Пороги для кредитного бюро // Экономика и жизнь. 2005. 11 января.
БКИ может быть исключено из государственного реестра БКИ по решению арбитражного суда на основании соответствующего заявления уполномоченного государственного органа в случае неоднократного нарушения БКИ норм Закона (ч. 10 ст. 15). Следует учитывать, что основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении БКИ из государственного реестра БКИ может являться как неисполнение БКИ требований Закона, так и неисполнение предписаний указанного органа (ч. 2 ст. 16). При исключении БКИ из государственного реестра хранящиеся в нем кредитные истории в течение 10 рабочих дней со дня его исключения из реестра передаются на хранение в ЦККИ для дальнейшей реализации в порядке, установленном ст. 12 Закона. Права и обязанности БКИ можно уяснить только путем анализа всего текста Закона, так как закрытые перечни их прав и обязанностей (ст. 9 и 10) не являются исчерпывающими. Итак, БКИ вправе: — оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов; — оказывать на договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном БКИ, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием; — создавать ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач БКИ <25>; ——————————— <25> Цель предоставления БКИ этого права не вполне ясна, учитывая общую норму ст. 121 ГК РФ. Более обоснованным было бы предусмотреть право БКИ создавать саморегулируемые организации, которое законодательно предоставлено широкому кругу субъектов (профессиональным участникам рынка ценных бумаг, аудиторам и пр.).
— запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй. Эта информация может входить в состав кредитной истории. Актуальность кредитных историй, которыми будут располагать БКИ, во многом будет зависеть от оперативности их взаимодействия с различными публичными структурами. Однако Закон не возложил на последние обязанность представлять БКИ требуемую информацию в определенные сроки, поэтому срок ее представления, скорее всего, будет продолжительным; — в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение ее основной части (ч. 12 ст. 6); — приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур (ч. 2 ст. 11) и др. При этом БКИ обязано: — представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в ЦККИ в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории, и одновременно представить в ЦККИ код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории; — в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации; — предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего установленным Законом требованиям; — в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с Законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории; — внести в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории информацию о пользователе кредитной истории при предоставлении последнему кредитного отчета; — в течение 30 дней со дня получения заявления субъекта кредитной истории о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю (за исключением случаев, определенных Законом) провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории <26>; обновить кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения указанного заявления субъекта кредитной истории; сообщить о результатах рассмотрения указанного заявления в письменной форме субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения (ч. 3 — 5 ст. 8); ——————————— <26> БКИ не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но по лучившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории (ч. 6 ст. 8).
— информировать уполномоченный государственный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в 30-дневный срок со дня государственной регистрации этих изменений (ч. 9 ст. 15 Закона); — обеспечивать хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней (по истечении данного срока — аннулировать ее, т. е. исключить из числа кредитных историй, и не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщить об этом в ЦККИ (ч. 1 ст. 7, ч. 1.1 ст. 10); — подлежать обязательному аудиту с 1 июня 2005 года (ст. 3 Закона N 219-ФЗ); — в течение трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставления кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур обязано уведомить об этом источники формирования кредитных историй, представляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) БКИ. Краткие сроки для представления титульной части кредитных историй в ЦККИ и включения сведений в состав кредитной истории обусловлены необходимостью максимально оперативного формирования и поддержания в наиболее актуальном состоянии имеющихся в БКИ и ЦККИ сведений, так как информация подобного рода быстро устаревает и обесценивается. Ликвидация и реорганизация БКИ осуществляются в порядке, предусмотренном законодательством РФ для юридических лиц (ст. 57 — 63 и др. ГК РФ), но с учетом особенностей, установленных Законом (ст. 11) в связи со спецификой находящегося в БКИ имущества — информационного ресурса <27>, который может быть передан только лицу, отвечающему определенным требованиям. Поэтому порядок передачи кредитных историй из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра БКИ) (ст. 12) различен: ——————————— <27> Согласно п. 5 ст. 6 Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации» информационные ресурсы, являющиеся собственностью организаций, включаются в состав их имущества в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
— если БКИ, которому передаются кредитные истории, включено в государственный реестр БКИ, то кредитные истории передаются ему и БКИ-правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного БКИ <28>; ——————————— <28> Конкретные издания, на которые неоднократно делаются ссылки в Законе, скорее всего будут определены уполномоченным государственным органом.
— если указанное БКИ не включено в государственный реестр БКИ, а также при ликвидации или исключении БКИ из государственного реестра БКИ в соответствии с ч. 10 ст. 15 Закона, кредитные истории реализуются путем продажи с торгов. При этом банки — источники формирования кредитных историй, направлявшие информацию в ликвидированное (реорганизованное, исключенное из государственного реестра БКИ) БКИ, в течение 30 календарных дней со дня получения информации о ликвидации (реорганизации, исключении из государственного реестра БКИ) БКИ обязаны начать представление информации в другое БКИ <29>. Торги проводятся в форме аукциона, исключительным правом на участие в которых обладают БКИ, включенные в государственный реестр БКИ (т. е. этот аукцион можно расценивать как закрытый). ——————————— <29> Такая информация включает всю информацию за период со дня последней передачи информации в ликвидированное (реорганизованное, исключенное из государственного реестра БКИ) БКИ (ч. 10 ст. 12).
Порядок проведения торгов детально регламентирован ФСФР России <30>, однако ряд его особенностей закреплен законодательно (см. схему). ——————————— <30> См.: Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. N 05-87/пз-н.
Как показано на схеме, торги проводятся в обеих формах — причем изначально в форме аукциона, что свидетельствует о стоимостном приоритете. Однако целесообразность такого подхода может снижаться из-за того, что безвозмездное получение из ЦККИ кредитных историй на конкурсной основе на практике может оказаться более привлекательным. К функциям ЦККИ относятся (ст. 13): — хранение: 1) информации, составляющей титульные части кредитных историй, которые ведут БКИ на территории РФ; 2) информации о том, в каких БКИ хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям; 3) кодов субъектов кредитных историй либо информации, позволяющей определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода; 4) хранение переданных ЦККИ кредитных историй до передачи их в БКИ в случае признания повторных торгов несостоявшимися (ч. 8 ст. 12), но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй (по истечении этого срока соответствующие кредитные истории аннулируются); — аннулирование всей хранившейся в ЦККИ информации о субъекте кредитной истории не позднее двух рабочих дней со дня получения сообщения БКИ об аннулировании кредитной истории этого субъекта кредитной истории (в случае, если по информации, имеющейся у ЦККИ, кредитная история, соответствующая титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранится только в том БКИ, которое направило указанное сообщение); — изменение информации о том, в каких БКИ хранятся кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории, при получении сообщения БКИ об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории (в случае, если по информации, имеющейся у ЦККИ, кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранятся также в других БКИ, помимо БКИ, которое направило указанное сообщение); — предоставление информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной истории и пользователям кредитной истории по форме и в порядке, которые установлены Банком России <31>, на безвозмездной основе, в состав которой включаются полное наименование и адрес (место нахождения) БКИ, а также его номер из государственного реестра БКИ. ——————————— <31> См.: указания ЦБ РФ от 29 ноября 2005 г. N 1635-У; от 31 августа 2005 г. N 1612-У; от 31 августа 2005 г. N 1610-У.
Закон предусматривает электронную форму информационного взаимодействия ЦККИ и субъектов, и пользователей кредитной истории: — запросы о представлении информации о БКИ, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории, направляются субъектами и пользователями кредитных историй в ЦККИ в виде электронного сообщения. Такие запросы должны содержать: 1) информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории; 2) код субъекта кредитной истории; — ЦККИ направляет ответы на указанные запросы также в виде электронного сообщения. Закон предоставляет Банку России широкие полномочия относительно определения порядка передачи в ЦККИ и получения из ЦККИ указанных электронных сообщений. В частности, Банк России: — устанавливает порядок передачи в ЦККИ и получения из ЦККИ субъектами и пользователями кредитных историй электронного сообщения без использования кода субъекта кредитной истории через БКИ, банки, отделения почтовой связи и нотариусов по согласованию с уполномоченными органами и организациями, регулирующими их деятельность; — вправе определять иные лица, через которых возможны передача в ЦККИ и получение из ЦККИ указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, а также устанавливать иные способы передачи указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории. При этом БКИ, банки, отделения почтовой связи, нотариусы и иные лица, через которых возможны передача в ЦККИ и получение из ЦККИ указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, направляют в ЦККИ в виде электронного сообщения запросы субъектов и пользователей кредитных историй. Специально оговорено, что указанные правомочия Банка России не распространяются на регулирование порядка совершения нотариальных действий. Если в ЦККИ поступает запрос, содержащий информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, информация представляется ЦККИ при условии идентичности данных, указанных в запросе, и данных, содержащихся в титульной части кредитной истории, предусмотренных п. п. 1 и 2 ч. 2 и п. п. 1 и 3 ч. 6 ст. 4 Закона. В заключение следует отметить, что принятие Закона не является панацеей от кредитного риска — кредитование в России находится на стадии становления, и многие лица будут выступать в качестве заемщиков впервые, при этом заемщик, предоставив о себе достоверную и полную информацию, может все же не возвратить кредит <32>. Однако безусловно положительным является то, что Закон легализовал институты кредитных историй и БКИ в России, создав тем самым предпосылки для снижения кредитного риска, повышения стабильности банковской системы, снижения процентных ставок по кредитам <33>, а также увеличения степени прозрачности финансовой системы РФ в целом. ——————————— <32> По оценкам экспертов, общий объем невозвращенных кредитов составляет около 15%. Заемщики попадут в бюро // Российская газета. 2005. 29 марта. <33> Реальный эффект от работы БКИ, по оценкам экспертов, ожидается только через 3 — 5 лет, когда может произойти дифференциация процентных ставок в зависимости от уровня рисков заемщика.
Вместе с тем Закон требует дальнейшего совершенствования. В частности, предполагается установить обязанность любого источника формирования кредитных историй запрашивать согласие заемщика на представление информации в БКИ (для предотвращения непредставления информации в БКИ), а также предусмотреть право заемщика требовать от источника формирования кредитной истории направления информации в БКИ по ранее заключенным между ними договорам займа (кредита) (для максимального отражения существовавших заемно-кредитных отношений) <34>. ——————————— <34> См.: проект Федерального закона N 184582-4 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» // http:asorzd. duma. gov. ru/work/
Организаторы торгов: — орган управления БКИ, уполномоченный учредительными докумен — тами на принятие решения о его реорганизации (ликвидации); — конкурсный управляющий; — уполномоченный государственный орган (ФСФР России) по истечении двух месяцев со дня исключения из государственного реестра БКИ, кредитные истории которого подлежат реализации
Организатор торгов в течение трех рабочих дней со дня принятия решения о проведении торгов: — определяет начальную продажную цену выставляемого на торги единого лота — всех кредитных историй ликвидируемого (реоргани — зуемого, исключенного из государственного реестра) БКИ; — уведомляет уполномоченный государственный орган о месте, вре — мени, об объекте проводимых торгов и его начальной продажной цене; — размещает соответствующую информацию в общероссийском перио — дическом печатном издании и местном периодическом печатном изда — нии по местонахождению ликвидированного (реорганизованного, исключенного из государственного реестра БКИ) БКИ
Первичные торги Первичные торги признаны несостоявшимися, если: признаны в них участвовали менее двух БКИ; состоявшимися ни один из участников не предложил цену, превы — шающую начальную
\/
Организатор торгов назначает повторные торги с начальной продажной ценой лота в размере не более 50% от начальной продажной его цены
\/ \/
Повторные торги признаны состоявшимися Повторные торги приз — (независимо от числа БКИ, принявших в наны несостоявшимися них участие) — если ни одно БКИ не — победителем признается БКИ, предло — приняло в них участие жившее наибольшую цену
\/ \/
Денежные средства, полу — Организатор торгов передает кредит — ченные в результате про — ные истории на хранение в ЦККИ в веденных торгов, переда — порядке, установленном уполномочен — ются ликвидируемому (ре — ным государственным органом по со — > организуемому, исключен — гласию с Банком России, для даль — ному из государственного нейшей безвозмездной передачи в лю — реестра БКИ) БКИ бое БКИ на конкурсной основе в по — рядке, установленном Приказом ФСФР России от 22 декабря 2005 г. N 05-88/пз-н
\/ \/
Организатор торгов должен завершить передачу кредитных историй ликвидированного (реорганизованного, исключенного из государст — венного реестра БКИ) БКИ, выигравшему торги или получившему кре — дитные истории на конкурсной основе БКИ не позднее 30 календар — ных дней после дня проведения последних торгов
Выигравшее торги или получившее кредитные истории на конкурсной основе БКИ обязано в течение 10 рабочих дней со дня передачи ему кредитных историй: — уведомить об этом уполномоченный государственный орган и ис — точники формирования передаваемых кредитных историй; — опубликовать сообщение о завершении передачи ему соответствую — щих кредитных историй в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахож — дению ликвидированного (реорганизованного, исключенного из госу — дарственного реестра БКИ) БКИ
