(Глинка Г. Г.) («Предпринимательское право». Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом», 2011, N 3)
НАБЛЮДЕНИЯ ОБ ОСНОВАХ ЛИКВИДАЦИИ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ДОЛГОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В США
Г. Г. ГЛИНКА
Глинка Г. Г., руководитель российского отделения Американской ассоциации юристов.
В связи с законопроектом о банкротстве физических лиц, который уже третий год обсуждается в России, я хотел бы поделиться несколькими принципиальными наблюдениями исходя из моего опыта в американской системе банкротства. С появлением такого легкого доступа к потребительскому кредиту здесь — человек появляется в очередном, громко разрекламированном «гипермаркете», подписывает какие-то непонятные бумаги и тащит себе домой огромный новый мегателевизор — возможность гражданам вступить в банкротство становится необходимой частью системы банкротства и является естественным следующим этапам в закономерном развитии российского Закона о несостоятельности (банкротстве) <1>. ——————————— <1> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
В Соединенных Штатах в 2010 г. из всех дел по банкротству 96,5% касалось физических лиц. Из-за ограниченности времени рассмотрю лишь основные моменты этой системы, подчеркивая особенности банкротства обычных граждан, оказавшихся в положении, когда они не могут справиться с долгами. В США физические лица могут оказаться в банкротстве только добровольно, принудительного банкротства физических лиц не существует — граждане сами решают, подать ли на банкротство, возбудить ли эту процедуру. Сама процедура банкротства — в принципе не подходящий способ решать проблемы должника с одним данным кредитором или представить кредитору дополнительную возможность реализовать долг помимо судов общей юрисдикции, но является механизмом, чтобы упорядочить отношения должника со всеми его кредиторами, вместе взятыми. В конечном итоге должник получает «fresh start», т. е. возможность начать с нового листа, возродиться. Как нередко бывает в области права, здесь, наверное, и религиозная подоплека — долги, как грехи, признаются и прощаются. Конечно, закон предоставляет возможность финансового обновления только честному и добросовестному должнику. С другой стороны, важно заметить, что процедура банкротства в США действует изначально на презумпции добросовестности, подобно презумпции невиновности в уголовном праве. Но, в отличие от презумпции невиновности, эта презумпция в какой-то мере тащит за собой действительность, обратным ходом создавая почву для порядочности. Но если должник скрывает свои доходы или имущество, он совершает уголовное преступление и на него обрушится вся сила закона. Документы о подтверждении банкротства подаются в суд под клятвой, и любое нарушение такой клятвы является само по себе отдельным федеральным преступлением с дополнительным сроком лишения свободы. И, как и здесь, по ст. 61.1, по 61.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» <2> арбитражный управляющий может оспаривать подозрительные сделки, забрать имущество, отчужденное за меньшую цену, чем его рыночная стоимость, и вернуть необычные платежи (preferential transfers), сделанные должником кредиторам, которых он предпочел за счет других необеспеченных кредиторов до открытия процедуры банкротства. Средства, полученные арбитражным управляющим таким способом, включаются в конкурсную массу в пользу всех необеспеченных кредиторов. ——————————— <2> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
В Штатах должники-граждане могут вступить в банкротство двумя путями: ликвидация по 7-й главе Кодекса о банкротстве (Chapter 7 Liquidation) <3> или реструктуризация долгов по плану по 13-й главе (Chapter 13 Debt Repayment Plan), т. е. план расплаты с долгами в рассрочку в срок от трех до пяти лет. Об этом варианте есть старый анекдот. Мужчина приходит к своему раввину за советом, объясняет раввину, что он никак не может справиться с долгами и прокормить свою семью. Старый мудрый авва советует ему открыть Библию и там искать ответ. Через несколько недель они снова встречаются, и раввин спрашивает: «Ну, и как у Вас?» Он благодарит раввина и объясняет: «Я взял Библию в руки, открылась 13-я глава, и все у меня наладилось». ——————————— <3> URL: http://doney. net/code. htm — 11 U. S.C. United States Code, title 11. Bankruptcy.
С точки зрения кредиторов, в основе процедуры банкротства в США стоит элементарный принцип того, что нет смысла «хлестать умершую лошадь». Банкротство не должно быть карательным, но, конечно, с условием, что должник заплатит своим кредиторам все что может, — банкротство должно оставить ему свое достоинство и возможность вернуться к труду. В любом случае в развитой потребительской экономике кредиторы предусматривают свои возможные потери — прощение части долгов в банкротстве, так же, как испорченные товары, возврат товара и кражу (шоп-лифтинг), и включают такие потери в стоимость своих товаров или услуг. Решение о том, подавать на банкротство по 7-й главе (ликвидация) или реструктуризировать долги по 13-й, принадлежит исключительно должнику. Тем не менее должник может не отвечать требованиям 7-й главы, если его доходы превышают максимум, который определен сложной формулой, меняющейся каждые шесть месяцев и устанавливающей «разумные» расходы, которые снижают доходы. Это важно потому, что за срок плана реструктуризации должник обязан передать оставшиеся доходы после этих разумных расходов арбитражному управляющему в пользу своих необеспеченных кредиторов. В ликвидации по 7-й главе должник освобождается почти от всех своих необеспеченных долгов — за исключением алиментов, заработной платы, некоторых налогов и т. д., но потеряет все свое имущество, которое не исключено по определению из конкурсной массы. Арбитражный управляющий продаст это имущество и вырученную сумму раздаст кредиторам. Следовательно, основным вопросом в ликвидации через банкротство физических лиц является то, какое личное имущество они смогут сохранить, какое имущество будет исключено из конкурсной массы, потому что является необходимым для сохранения должнику и его семье собственного достоинства и возможность восстановить финансовое здоровье. Это вопрос трудный, который затрагивает не только практические, утилитарные соображения, но также наши основные нравственные ценности. Исключение из конкурсной массы обычно определяется по двум критериям — по категории имущества или по ограничению ее стоимости. С основным жильем, наверное, все понятно. А автомобиль для семьи, живущей в глухих местах? Инструменты для работы, например компьютер для разоренного адвоката? Шарманка и обезьяна у шарманщика? Пенсионные сбережения на счету? Обручальное кольцо? Готовы ли мы уполномочить арбитражного управляющего снять с пальца должника обручальное кольцо и продать его? Перечень имущества, исключенного из конкурсной массы, не обязательно должен ограничиваться имуществом, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам (ГПК, ст. 446) <4>, но может, как и в Штатах, расширить и уточнить определение имущества, не входящего в конкурсную массу. Мне кажется, что вопрос о том, что мы оставим должнику, заслуживает нашего пристального внимания и открытого общего обсуждения. ——————————— <4> См.: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 46. Ст. 4532.
В реструктуризации по 13-й главе должник сохраняет все свое имущество, выплачивает сумму необеспеченным кредиторам, как минимум равную стоимости своего имущества, не исключенного из конкурсной массы, а также все лишние доходы, определенные формулой на основании расходов и доходов в среднем в его географическом местонахождении. К тому же должник может рассчитаться с обеспеченными кредиторами, добавив пропущенные месячные платежи к обычным платежам по изначальному договору. Таким образом, он может сохранить свое жилье несмотря на пропущенные обязательные ежемесячные взносы по ипотеке. И наконец, у него есть возможность осуществить «cram-down», т. е. разделить долг на обеспеченный и необеспеченный, сократив обеспеченный долг до рыночной стоимости заложенного предмета, автомобиля например, и присоединить остальной долг к другим необеспеченным долгам. Несмотря на эти возможности для должника, ипотеки и залоги сохраняются на его имущество в пределах их стоимости, и обычные необеспеченные кредиторы получат максимально возможное за счет своих долгов в срок плана. Должники могут предпочесть реструктуризацию не только потому, что они потеряют имущество в ликвидации, но также потому, что она дает им возможность восстановить платежеспособность с обеспеченными кредиторами за 3 — 5 лет. Наконец, должник может выбрать реструктуризацию потому, что эта процедура не так сильно, как ликвидация, испортит его кредитную историю. Реструктуризация долгов физических лиц — нелегкий путь, требующий финансовой дисциплины на длительный срок. Если должник начнет пропускать расчеты по плану, дело будет переведено в 7-ю главу и ликвидацию. В обеих процедурах назначается арбитражный управляющий, который отвечает перед судом и кредиторами за дело. В ликвидации, как обычно, он определяет имущество должника, проверяет реестр кредиторов и возражает против необоснованных или преувеличенных требований, продает имущество, которое включено в конкурсную массу, и пропорционально раздает выручку кредиторам. В реструктуризации по 13-й главе арбитражный управляющий изучает план должника, объявляет суду свою рекомендацию насчет утверждения этого плана и получает по плану месячные расчеты от должника, которые он пропорционально выплачивает кредиторам. В ликвидации, в подавляющем большинстве дел, судья не участвует напрямую в деле, а только подписывает постановление в конце процедуры, освобождая должника от ответственности за долги и закрывая дело. В реструктуризации судья разрешает ходатайства и возражения кредиторов против плана должника, подтверждает или отклоняет план, и, как в 7-й главе, после всех выплат, предусмотренных планом, подписывает постановление о завершении дела. Основное бремя в обоих случаях падает на арбитражного управляющего. В завершение хочу заметить на основании моего опыта, что должники-граждане в банкротстве — это в основном люди несчастные. За банкротством стоят болезни, физические или психические недостатки, развод и распад семьи, старость или другие неудачи или горе, все то, что мы тактично называем «социальной составляющей» банкротства. К счастью, в банкротстве, как вообще в коммерческом праве, экономическая целесообразность и справедливость полностью совместимы. Эффективный закон о банкротстве физических лиц вполне может сочетать экономическую обоснованность и человечность, уравновесить требования кредиторов и возможности должников.
