Авакян Алеся Мнацакановна, соискатель кафедры гражданского права Кубанского государственного университета.
В статье рассматриваются цели и принципы правового регулирования договора личного страхования. Актуальность статьи заключается в том, что в ней раскрываются цели, принципы, без которых невозможно эффективное регулирование договора личного страхования в настоящее время.
Ключевые слова: цели, принципы, договор личного страхования, слабая сторона, добросовестность.
In article the purposes and principles of legal regulation of the contract of personal insurance are considered. Article urgency consists that in it the purposes, principles without which effective regulation of the contract of personal insurance is impossible now reveal.
Key words: the purposes, principles, the contract of personal insurance, weakness, conscientiousness.
Для эффективного исследования договора личного страхования необходимо отметить цели его гражданско-правового регулирования.
Основной целью правового регулирования договора личного страхования является обеспечение защиты частных интересов.
Как справедливо отметила Л. В. Щенникова, «принципиальной и законодательно закрепленной должна быть идея уважения человеческой личности и служение гражданского законодательства ее интересам. Все институты гражданского права, какими бы частными вопросами они ни занимались в своем конкретном частно-правовом регулировании, обязаны служить личности, человеку, гражданину России» [1, с. 9]. Следовательно, можно сделать вывод, что гражданское законодательство должно защищать частные интересы человека.
В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование также рассматривается как средство защиты частных интересов.
Для достижения данной защиты необходима вторая цель правового регулирования — обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Эта цель имеет публичный характер, так как страховой фонд формируется за счет страховых взносов страховщиков и в его благополучии заинтересовано как общество в целом, так и государство.
Законодатель в ст. 927 ГК РФ устанавливает, что договор личного страхования является публичным договором. Следовательно, в данном договоре имеется публичный интерес.
Л. В. Щенникова справедливо отмечает, что «…идея публичного порядка чрезвычайно важна, она должна красной нитью пронизывать содержание норм гражданского законодательства. Публичный порядок призван обеспечить соблюдение идеи общего блага, подняв значение последнего и, в конечном счете, объединив нацию» [1, с. 9].
Таким образом, рассматривая конструкцию договора личного страхования как доказательство и проявление единства частных и публичных интересов, необходимо также создать механизм, обеспечивающий специальное равенство сторон договора.
Основу теории договора личного страхования составляет система целей правового регулирования, включающая:
1) обеспечение защиты частных интересов;
2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика;
3) обеспечение специального равенства сторон договора.
Цели гражданско-правового регулирования договора личного страхования реализуются через основные начала (принципы), лежащие в основе этого регулирования.
Четкое обоснование необходимости применения принципов приводит Л. В. Щенникова: «Без принципов невозможно право создавать. Без них нельзя совершенствовать правовое регулирование, поскольку непонятным будет его смысл. Наконец, принципы нужны, чтобы право работало, адекватно применялось и исполнялось. Иными словами, без стержня, именуемого принципами, не может состояться ни человек, ни регулятор его поведения, называемый правом» [1, с. 11]. Далее она определяет принципы «как основные идеи гражданского законодательства, отражающие его смысл» [1, с. 15]. Действительно, без установления принципов невозможно полноценное и эффективное правовое регулирование.
Учебник гражданского права под редакцией Е. А. Суханова содержит следующую формулировку: «Значение правовых… принципов двояко. С одной стороны, они отражают существо содержания… правового регулирования. Это позволяет лучше понимать его смысл, правильно применять и толковать конкретные правовые нормы. С другой стороны, принципы права должны учитываться при обнаружении пробелов в законодательстве и применении правовых норм по аналогии» [2, с. 37].
В. П. Грибанов пишет: «Правовые принципы — это руководящие положения… права, его основные начала, выражающие объективные закономерности, тенденции и потребности общества, определяющие сущность всей системы, отрасли или института права и имеющие в силу их правового закрепления обязательственное значение» [3, с. 223].
Н. М. Малеин полагает, что «… не все правовые принципы обладают качеством нормативности. Не имеют нормативного характера те из них, которые не зафиксированы в… законах, а также некоторые принципы, хотя и нашедшие отражение в законодательстве, но не представляющие собой четкие правила, не формулирующие конкретные правила поведения» [4].
С. Н. Братусь справедливо отмечает, что «необходимо признать, что основные принципы какой-либо отрасли права должны обнаружить в самих нормах, составляющих в совокупности данную отрасль, но если они там прямо не сформулированы, то они должны быть обнаружены из общего смысла самих норм» [5, с. 137]. Как видим, правовыми принципами являются не только те, которые прямо закреплены в законе, но и те, которые содержаться в текстах правовых норм.
Таким образом, в данной работе принципы гражданско-правового регулирования договора личного страхования будут рассматриваться как основные начала, отражающие цели правового регулирования. Они могут быть закреплены законодателем в текстах норм или вытекать из содержания текста нормы.
Вышеуказанные цели правового регулирования договора личного страхования достигаются с помощью следующих принципов:
1) принцип защиты слабой стороны договора;
2) принцип добросовестности.
Рассмотрим подробно данные принципы.
Законодателем в п. 1 ст. 943 ГК РФ установлено право страховщика принимать стандартные правила страхования, а также в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Как видим, страховщик является более сильной стороной договора личного страхования.
Юридически одной стороне договора предоставлена возможность получения выгоды за счет ущемления интересов другой (слабой) стороны договора. Для недопущения возникновения данной ситуации служит принцип защиты слабой стороны договора. Реализация данного принципа обеспечивает защиту частных интересов и равенство сторон в договоре личного страхования.
В российском страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается нормами ГК РФ. В ст. 927 ГК РФ договор личного страхования признается публичным, ст. 943 ГК предусматривает порядок использования стандартных условий договора, защищая интересы страхователя, а ст. 948 ГК РФ позволяет страхователю и выгодоприобретателю в любой момент отказаться от договора. Таким образом, несмотря на существующие законодательные средства защиты слабой стороны договора, законодатель не всегда достаточно защищает права страхователя от навязывания ему страховщиком невыгодных условий договора личного страхования.
Часто страховщики, пользуясь своим профессионализмом, включают в типовые правила страхования положения, которые позволяют страховщикам снизить их риски.
Решения данной проблемы можно обнаружить в законодательстве Германии. В § 305 — 310 ГГУ установлена защита клиента от навязывания ему заведомо невыгодных условий.
Таким образом, несмотря на существующие законодательные средства защиты слабой стороны договора, законодатель не всегда достаточно защищает права страхователя от навязывания ему страховщиком невыгодных условий договора личного страхования.
Вторым важнейшим принципом является принцип добросовестности.
Добросовестность (bona fides) известна с римских времен как принцип гражданского права.
И. А. Покровский полагал, что «…добросовестность в римском праве — это, с одной стороны, субъективный элемент поведения участника гражданского оборота, характеризующийся отсутствием умысла или грубой небрежности, а с другой — некий общий, наряду со справедливостью, принцип частного права, позволяющий римским юристам и преторам, применяя в конкретных ситуациях существующие в обществе представления о должном и недолжном, развивать и дополнять тем самым цивильное право» [6, с. 262].
Хотя в современной Европе преторское право фактически исчезло, принцип добросовестности присутствует в основных гражданских законах большинства зарубежных стран.
Так, например, в § 138 Германского Гражданского Уложения сделки, противоречащие добрым нравам, признаются ничтожными, далее в § 157 договоры следует толковать добросовестно, в § 242 установлена обязанность должника исполнять обязательство добросовестно.
В ст. 6 Французского ГК установлен запрет на нарушение частными соглашениями законов, затрагивающих общественный порядок и добрые нравы, а так же в ст. 1134 установлена общая обязанность добросовестности при исполнении договора.
В ГК Италии в ст. 1337 установлена обязанность добросовестности в предконтрактный период, а в ст. 1366 содержится обязанность толковать договор в соответствии с принципом добросовестности.
В ст. 1.7 Принципов УНИДРУА установлена обязанность добросовестности и честной деловой практики, а также указано, что стороны не вправе исключить или установить эту обязанность.
В ГК РФ в п. 3 ст. 10 закреплено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Как видим, ГК РФ общей обязанности применения принципа не устанавливает. Поэтому необходимо установление такой общей обязанности к договору личного страхования.
А. А. Чукреев определяет добросовестность, как обязанность участников гражданских правоотношений при использовании своих прав и исполнении своих обязанностей заботиться о соблюдении прав и законных интересов других участников имущественного оборота» [7].
Л. В. Щенникова отмечает, что «добросовестность — это верность принятому на себя обязательству; собственная честность и уверенность в чужой» [1, с. 26].
Договор заключен добросовестно тогда, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на его заключение и на содержание. Обе стороны договора должны вести себя добросовестно по отношению друг к другу.
В страховых отношениях принцип добросовестности отличается от других договорных отношений, где к обеим сторонам применяются одни и те же правила. В договоре страхования имеется неравенство сторон по их информированности, что в свою очередь влияет на условия договора.
Отметим, что по договорам личного страхования судебная практика немногочисленна. Однако можно привести следующий случай из судебной практики из Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области. Страховщик обратился в суд для признания договора страхования недействительным. «Страхователь в стандартной форме заявления на страхование от несчастных случаев и болезней на вопрос об имеющемся заболевании сердечно-сосудистой системы ответил словом «нет». Однако он умер от острой коронарной недостаточности. В выписке из амбулаторной карты поликлиники содержатся сведения об имеющемся у него заболевании «ишемическая болезнь сердца». Страховщик полагает, что страхователь при заключении договора страхования в графе о состоянии здоровья представил заведомо ложные сведения, нарушил п. 1 ст. 944 ГК РФ. Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований, указал, что у суда нет оснований полагать, что страхователь при заполнении заявления на страхование от несчастных случаев и болезней преднамеренно не сообщил истцу о таком имеющемся у него заболевании. Страховщиком не были представлены доказательства умышленного сокрытия заболевания. Разъяснение в п. 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «…если при заключении договора страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют» [8]. Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ страховщик не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.
Как видим, страхователь больше знает о страхуемом риске, чем страховщик. Невладение страховщиком достаточной информацией о страхуемом риске не позволяет ему действительно оценить размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Следовательно, это может привести к убыточности страховщика, а затем к его финансовой неустойчивости.
Таким образом, защита финансовой устойчивости страховщика может быть обеспечена с помощью применения принципа добросовестности.
Содержание данного принципа состоит в обязанности страхователя раскрыть всю информацию о риске, которая могла бы повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер убытков.
В ГК Италии существуют положения, касающиеся принципа добросовестности страхователя. В ст. ст. 1892, 1893 ГК Италии установлена обязанность страхователя сообщать страховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске. Как видим, итальянский закон установил принцип добросовестности в договоре страхования.
В п. 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Как видим, в отличие от ГК Италии данная обязанность распространяется только на обстоятельства о риске. Представляется необходимым расширить данные положения по аналогии с ГК Италии и изменить ч. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ следующим образом: «… страхователь обязан сообщить страховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».
Это позволит более широко применить принцип добросовестности страхователя. Таким образом, более полное закрепление данного принципа будет способствовать целям гражданско-правового регулирования — установлению равенства сторон договора личного страхования путем обеспечения финансовой устойчивости страховщика и защиты частных интересов.
Литература
1. Щенникова Л. В. О некоторых проблемах гражданского права. Теория законодательства правоприменение / Западно-Уральский институт государства и права; КубГУ, 2010.
2. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. I / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1998.
3. Грибанов В. П. Принципы осуществления гражданских прав // В кн. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000.
4. Малеин Н. П. Правовые интересы, нормы и судебная практика // Государство и право. 1996. N 6.
5. Братусь С. Н. Предмет и система советского гражданского права. М., 1963.
6. Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. М., 1998.
7. Чукреев А. А. Добросовестность в системе принципов гражданского права // Журнал российского права. 2002. N 11.
8. Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. 2008. N 3.
