ЗАРАБОТНАЯ ПЛАТА — ОБЪЕКТ БАНКОВСКИХ ПРАВОНАРУШЕНИЙ
С. М. ТРОШИНА
С. М. Трошина, кандидат юридических наук.
В настоящее время широко распространены зарплатные проекты — генеральные соглашения между банком и учреждением о перечислении в банк заработной платы сотрудников организации. В связи с этим сотрудников, уже принятых на работу, нередко ставят перед фактом, просто уведомляя о способе и месте получения ими заработной платы. Для вновь принимаемых на работу сотрудников данное условие включено в трудовой договор. Однако подобная практика нарушает ст. 57 Трудового кодекса Российской Федерации, поскольку работодатель считает обязательным данное условие, а при отказе работника включить его в трудовой договор работодатель отказывает в приеме на работу.
Вопреки ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации работодатель нарушает основное гражданско-правовое условие заключения договора — свободу гражданско-правового договора. Договор банковского вклада является публичным договором между кредитной банковской организацией и физическим лицом (ст. ст. 834, 426 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со ст. ст. 841, 842 Гражданского кодекса Российской Федерации внесение третьим лицом денежных средств на счет по вкладу возможно, если вкладчик предоставил третьему лицу данные о счете по вкладу.
Договор банковского вклада, заключенный с физическим лицом для удовлетворения личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется отношениями по защите прав потребителей (ч. 3 ст. 1 ПП ВС РФ от 29.09.1994 N 7 в ред. от 11.05.2007 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
В генеральном соглашении по перечислению заработной платы в банк, заключенном между банком и организацией, создаются благоприятные условия для совершения злоупотреблений. В результате таких договорных нормоположений банк освобождается от ответственности в случае ошибочного зачисления денежных средств на карточные счета держателя, если предприятием неправильно составлены реестр и файл. Такое положение гражданско-правового договора недействительно в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку не соответствует ч. 4 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» (основание освобождения от ответственности исполнителя — непреодолимая сила или иные основания, предусмотренные законом), ч. ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» (условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с ФЗ «О защите прав потребителей» или иными законами, являются недействительными). Соответственно, пункт договора ничтожен и не влечет правовых последствий для потребителя — держателя зарплатной карты.
К сожалению, грубые нарушения гражданского и трудового законодательства создают условия для совершения не только гражданско-правовых и административных деликтов, но и преступлений.
В абзаце 2 п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено правило, в соответствии с которым юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) средства другим лицам. Однако в банковской практике имеют место случаи, когда заработная плата, переведенная работодателем в банк в качестве вклада, поступает на банковский счет не работника, а третьего лица, также являющегося вкладчиком данного банка. А потерпевшему выдается банковская выписка, в которой вместо суммы заработной платы указан вымышленный долг его перед банком (отрицательный баланс).
Договором банковского вклада не предусмотрено: кредитование клиента; эквайринг, лимит на овердрафт; возможность проведения операций с денежными средствами клиента, сумма которых превышает дебитовый остаток на счете. Для осуществления данных операций должен быть заключен иной гражданско-правовой договор — кредитный договор (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сотрудники банка грубо нарушают п. п. 2.7, 2.8 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», устанавливающие правила овердрафта.
Разумеется, ст. 8 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 02.11.2007 N 248-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» гарантирует достоверность отчетов по внутренним субъектам (прибыль, убытки). Выписка со счета или вклада предоставляется по заявлению клиента после идентификации клиента по документу (паспорту), удостоверяющему личность, путем распечатки из AC 3Card-R. Выписка заверяется подписью операциониста. В случае несогласия держателя карты с операциями по счету операционист действует в соответствии с положениями по рискам.
Пункт 1.2.2 Положения ЦБ от 16.12.2003 N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» гарантирует клиенту предоставление достоверной информации. В соответствии с ч. 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность предоставить физическому лицу справку (выписку со счета) о движении денег по счету.
В нарушение ч. 3 ст. 20 ФЗ «О персональных данных» выписки с собственного счета клиента предоставляются операторами банка не безвозмездно. По закону клиент (субъект персональных данных) имеет возможность ознакомиться с относящимися к нему данными и внести необходимые изменения или блокировать соответствующую информацию, предоставив сведения, подтверждающие, что персональные данные, которые относятся к нему и обработку которых осуществляет оператор, являются недостоверными. О внесенных изменениях и предпринятых мерах оператор обязан уведомить субъекта персональных данных и третьих лиц, которым были переданы персональные данные этого субъекта. Предоставление клиенту недостоверной информации по принадлежащему ему счету в банке — это противоправное действие, нарушающее требование ст. 4 (нарушение условия качества предоставляемых услуг, предусмотренных стандартами) и ч. 1 ст. 10 (предоставление недостоверной информации в процессе оказания услуг) Федерального закона от 25.10.2007 N 234-ФЗ «О защите прав потребителей».
Предоставление субъекту недостоверных собственных персональных данных нарушает требования ст. 14 и ч. 1 ст. 18 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных», обязывающих оператора предоставить субъекту персональных данных соответствующую информацию.
В соответствии со ст. 21 ФЗ от 27 июля 2006 г. N 152 «О персональных данных» при выявлении недостоверной информации оператор обязан блокировать счет клиента, в течение трех дней провести проверку, восстановить персональные данные и уведомить клиента о результатах проведенной проверки и восстановлении персональных данных.
Сотрудники банка нарушают банковские правила и иное федеральное законодательство — ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ФЗ от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных», используя свое служебное положение, имея предварительный сговор между собой, а также с работодателем и недобросовестным клиентом банка, совершают мошеннические действия, пользуясь доверительными правоотношениями с вкладчиком.
Таким образом, поскольку имеет место прямой умысел, то действия злоумышленников квалифицируются по п. п. «а», «в», «г» ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. К сожалению, ст. 200 Уголовного кодекса Российской Федерации несвоевременно отменена законодателем, поэтому обман потребителя следует квалифицировать как мошенничество. Для квалификации действий в качестве простого состава мошенничества законодателем не предусмотрен размер причиненного вреда гражданину, хотя в качестве квалифицирующих признаков перечисляются значительный, крупный и особо крупный размер.
Для облегчения совершения преступления сотрудники банка злонамеренно нарушают законодательство, предоставляя сведения о номере банковского вклада третьим лицам. Однако ч. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах и клиентах банка. В ч. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены третьим лицам исключительно только самим клиентом.
Нарушение сотрудниками банка закона об охране тайны влечет ответственность по ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Административное законодательство также предусматривает ответственность за нарушение прав потребителей. Ответственность несут по ст. 2.4 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации сотрудники коммерческой организации, выполняющие распорядительно-финансовые функции, как должностные лица. При этом их действия могут быть квалифицированы по ст. 14.7 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации — обман потребителя, то есть предоставление недостоверной информации с целью ввести в заблуждение, а также по ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации — нарушение иных прав потребителя (предоставление недостоверной информации).
Возмещение ущерба банком производится в полном объеме согласно ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Гражданско-правовой вред, причиненный гражданину преступлением, возмещается на практике в гражданском процессе, хотя по закону возможно присуждение возмещения вреда в приговоре суда.
Возмещение вреда реального, неполученной выгоды и морального вреда рассчитывается потерпевшим и производится на основании решения суда в соответствии со ст. ст. 15, 151, ч. 1 ст. 1064, ст. ст. 1068, 1095, ч. ч. 2, 3 ст. 1096, ст. ст. 1084, 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 13, ч. 1 ст. 14 и ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
По ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в пользу потерпевшего производится взыскание ставки рефинансирования ЦБР, при этом неустойка взыскивается сверх убытков в соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». Убытки возмещаются по ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации банк несет имущественную ответственность за несвоевременность зачисления зарплаты. Ответственность наступает по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в виде неустойки, которая взыскивается сверх убытков, поскольку нарушены права потребителя. На основании ч. 2 ст. 15, ч. 3 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию убытки.
В соответствии с п. 2. ст. 17 ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке.
Моральный вред взыскивается судом независимо от размера причиненного ущерба (п. 25 ПП ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 11.05.2007 N 24) в соответствии со ст. ст. 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».
Законодательство о защите прав потребителей предусматривает штрафную ответственность в размере невыполненных требований потребителя.
Выплата сумм штрафа и неустойки не освобождает банк от исполнения обязательств в натуре (п. 10 ПП ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 11.05.2007 N 24).
В соответствии со п. 2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей», п. 2 ч. 1 ст. 135 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ч. ч. 7, 10 ст. 29 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации иск по выбору истца может быть подан по месту заключения договора (п. 5 ПП ВС РФ от 29.09.1994 N 7 в ред. от 11.05.2007 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
Кроме типичного мошенничества в банках допускается односторонний отказ от выплаты банковских процентов.
Статьей 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует компенсацию потери дохода. В соответствии со ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» вкладом признается размещение денежных средств в целях хранения и получения доходов. Доход по договору банковского вклада — это проценты. Часть 1 ст. 834 и ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают императивность выплаты процентов по вкладу. Законом не предусмотрена возможность размещения вкладов в банке без процентов. Выставление банком ноль процентов по вкладам — это ничтожная сделка, противоречащая законодательству, которая не влечет правовых последствий для вкладчиков (ч. 1 ст. 167 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом взыскивается неперечисленная сумма банковского процента по вкладу в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскания ставки рефинансирования ЦБР, при этом неустойка взыскивается сверх убытков в соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».
Возмещение ущерба по ст. 15, ч. 1 ст. 1064, ст. ст. 1068, 1095, ч. ч. 2, 3 ст. 1096, ст. ст. 1084, 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 13, ч. 1 ст. 14 и ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» производится судом в полном объеме.
Действующим законодательством предусмотрена возможность третейской защиты интересов вкладчиков в случае их обращения за правовой помощью.
В соответствии с ч. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» у банка имеется обязанность предоставить справку по счету физического лица органам предварительного следствия.
На основании ч. 1 ст. 74 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» банком должна быть представлена достоверная информация по запросу Главного управления ЦБР по Субъекту Российской Федерации.
В соответствии с п. 4 ст. 20 ФЗ N 152-ФЗ «О персональных данных» по запросу уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан сообщить ему информацию, необходимую для осуществления деятельности указанного органа, в течение семи рабочих дней с даты получения такого запроса.
В случае непредоставления сведений банком в государственные органы (должностным лицам) у сотрудников банка наступает административная ответственность по ст. 19.7 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации.
Кроме внешнего контроля за законностью деятельности кредитной банковской организации существует и система внутреннего контроля. Должностные обязанности по проведению внутреннего контроля предусмотрены п. 4.10.1 Положения ЦБР от 16.12.2003 N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных и банковских группах» (с изменениями от 30.11.2004): служба внутреннего контроля обязана осуществлять проверки по всем направлениям деятельности кредитной организации. Объектом проверок является любое подразделение и служащий кредитной организации. В соответствии с п. 4.12 Положения ЦБР от 16.12.2003 N 242-П внутренней службой проводятся повторные проверки; а в соответствии с п. 5.2 Положения ЦБР от 16.12.2003 N 242-П при проведении проверок устанавливаются достоверность, полнота и объективность систем учета и отчетности, сбора, обработки и хранения иных сведений в соответствии с законодательством РФ.
Еще одним нарушением банковской деятельности, допускаемым в отношении вкладчиков, является невозврат вклада по первому требованию вкладчика. Операционисты оповещают вкладчика, что на основании внутренних правил банка вклад выдается только по истечении 45 дней после заявления вкладчика о закрытии вклада. А если вкладчику деньги нужны срочно, то предлагается услуга эмиссии новой банковской карты, за которую банк взимает с клиента 180 — 250 рублей.
Судом производится взыскание с банка ущерба в полном объеме в соответствии со ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации (взносы вкладчика и банковского процента с учетом ставки рефинансирования), а кроме того, взыскивается неполученная выгода, которую потерпевший мог бы иметь (ст. ст. 1084, 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 14 ФЗ «О защите прав потребителей»).
В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации производится возмещение убытков — процентов по вкладу. По ст. ст. 856 и 395 Гражданского кодекса Российской Федерации производится взыскание ставки рефинансирования ЦБР, при этом неустойка взыскивается сверх убытков в соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».
Возмещение ущерба производится по ст. 15, ч. 1 ст. 1064, ст. ст. 1068, 1095, ч. ч. 2, 3 ст. 1096, ст. ст. 1084, 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 13, ч. 1 ст. 14 и ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Таким образом, при восстановлении гражданских прав вкладчиков банка судом должны приниматься меры к урегулированию и уголовных, и административных правоотношений, поскольку гражданско-процессуальным законодательством предусмотрены основания для их возникновения.
