Страховщики начали обсуждать гендерные особенности автострахования. Так, ОСАГО может стать дешевле для женщин с 2014 — 2015 годов. Подобные подходы не новость — 87% страховых компаний Европы уже дают женщинам скидки при покупке полиса автострахования. Основания для этого достаточно серьезные.
Слабый пол водит аккуратнее
Статистика давно подтверждает, что женщины более внимательные, ответственные и осторожные водители, нежели мужчины. Введение пониженного законодательного поправочного коэффициента ОСАГО для слабого пола становится все более актуально. В РФ 20% женщин являются автомобилистами, и число их с каждым годом неуклонно растет. Они же составляют 66% выпускников автошкол за последние два года.
Европа давно стала доверять женщинам больше, чем мужчинам, и предоставила им ценовые льготы. Почти 90% европейских страховщиков считают, что даже впервые севшая за руль или имеющая стаж до 1 года женщина водит безопаснее мужчины, а значит, заслуживает скидку на ОСАГО. Раз убыток меньше, то и стоимость полиса ОСАГО должна быть меньше.
Теперь очередь России вносить изменения.
Евгений Дубенский, президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, отмечает, что к 2014 — 2015 годам изменения в законодательстве об ОСАГО позволят страховщикам установить различную стоимость полисов для мужчин и женщин: «Через 2 — 3 года будет получен минимальный тариф по ОСАГО, а сколько добавлять сверху, компания будет решать сама. То есть тарифы будут регулироваться рынком. Тогда ОСАГО как самый массовый вид обязательного страхования будет учитывать фактор женской езды на дорогах. Вероятно, для женщин тариф останется минимальным, без добавочных коэффициентов, поскольку женщины водят аккуратнее и убытки от них гораздо ниже».
Гендерный подход не предусмотрен
Егор Шадурский, руководитель Комиссии по страхованию общероссийской общественной организации «Деловая Россия» по Санкт-Петербургу, отмечает: «По статистике ГИБДД, каждый год в России происходит порядка 200 тыс. аварий. Из них только 30 тыс. по вине женщин, то есть всего 15%. Поэтому вполне есть основание, чтобы стоимость ОСАГО для женщин была ниже».
Однако, по словам экспертов, на сегодня гендерная статистика аварийности игнорируется при определении стоимости полиса ОСАГО, так как законодатель ранее об этом не думал.
Кроме базового поправочного коэффициента, зависящего от модели машины, сегодня существуют два решающих фактора: возраст и стаж (а также их комбинация). В рамках закона об обязательном страховании не предусмотрено особых подходов к женщинам — владельцам транспортных средств, чья ответственность должна быть застрахована. «Вероятно, это упущение законодателей», — считает Юрий Бугаев, председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров.
Семейным парам, вписанным в один полис ОСАГО, скидку за женщину не дадут. Хотя есть и такое мнение, что только мужские и только женские полисы выдают редко. «По ОСАГО нецелесообразно разделять тарифы на мужские и женские, так как в полис обычно вписано несколько человек — это и мужчины, и женщины», — комментирует Ирэна Анискевич, независимый эксперт-аналитик и страховой консультант. А если в полис вписываются два человека, например семейная пара, участники которой имеют разный опыт и квалификацию, то цена в любом случае выставляется по наиболее аварийно-опасному водителю.
Источники ошибок на дорогах
Диана Погодина, начальник отдела автострахования петербургского филиала СК «Мастер-Гарант», отмечает, что женщинам-матерям можно смело давать скидку на любой полис автострахования: «Женщины, становясь матерями, меняют стиль вождения на более аккуратный, у них включается инстинкт самосохранения и защиты ребенка. Такой категории женщин можно давать скидку на ОСАГО».
С одной стороны, природная осторожность женщины положительно влияет на манеру вождения. С другой — у женщин существуют факторы заниженной самооценки и самокритичность, которые являются источниками ошибок на дороге. Прекрасный пол в большей степени, чем мужчины, подвержен стрессу. Женщины остро и болезненно реагируют на конфликты в семье и на работе и длительное время могут пребывать в состоянии стресса. Этот факт негативным образом может сказаться на реакции женщины за рулем.
Юлия Красикова, руководитель «Психологического проектного бюро», эксперт в области мужской и женской психологии, говорит: «В Японии проводились исследования на тему предрасположенности мужчин к рутинной работе. Выяснилось, что мужчина в целом тяжело это переносит, больше склонен к риску, авантюрам, в его природе заложено лидерство. Женщина гораздо проще относится к монотонной деятельности, поэтому стояние в пробках и необходимость постоянной сосредоточенности на дороге легче переносить женщинам. В Германии проводили исследования и выяснили, что женщины, когда рядом с ними находится мужчина, еще более аккуратно ведут машину. Повышенная инстинктивная тревожность женщин вызывает много именно мелких аварий, безопасных для жизни, при которых лишь слегка повреждается кузов машины».
Скидки за тесты
Мужчины и женщины вследствие психологических различий относятся к автомобилю по-разному. Если для мужчины значима мощность мотора, технические характеристики, то для женщины совершенно не важно, какой у автомобиля объем двигателя и мощность, главное, чтобы она была уютная, безопасная и приносила моральное удовлетворение. География и климатические условия также влияют на состояние аварийности и манеру поведения. Например, по статистике, в Москве из-за небывалой плотности автопотока регистрируется больше автомобильных происшествий и убытков по машинам, чем в других регионах. Также статистика аварийности в России, Европе, Японии зависит от состояния дорог, технического состояния транспортных средств, уровня обучения в автошколах и менталитета.
В Европе ряд страховых компаний тестируют потенциального клиента перед продажей полиса автострахования, проверяя уровень водительской квалификации, после чего назначаются скидки или выставляются заградительные тарифы, а может быть и вовсе произведен отказ в возможности страховаться.
В России практики тестирования перед продажей полиса нет, хотя есть специализированные институты оценки водительского мастерства и его влияния на аварийность. Однако результаты тестирования используются лишь для разработки и корректировки программ автошкол. Страховщики считают, что пришло время вводить данные формы тестов и для коррекции страховых тарифов.
