Многие из нас часто оплачивают товары или услуги с помощью различного рода электронных кошельков или переводят деньги со счета своего мобильного телефона. Подобные сервисы удобны, и их число растет. Однако всегда ли деятельность по осуществлению платежей через такие системы соответствует законодательству?
На сайте Банка России 28 февраля 2013 года была размещена информация по вопросам применения отдельных положений Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», регулирующих осуществление перевода электронных денежных средств.
Как сообщает Департамент внешних и общественных связей банка, в Банк России поступает информация об осуществлении лицами, не являющимися кредитными организациями, расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных третьими лицами денежных средств. Расчеты с поставщиками услуг (товаров, работ) осуществляются на основании передаваемых физическими лицами распоряжений в электронном виде, в том числе с использованием карт, не являющихся банковскими картами, сети Интернет, мобильных телефонов.
В частности, используются схемы расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), предполагающие:
— выпуск лицами, не являющимися кредитными организациями, карт, в том числе подарочных, накопительных, дисконтных, бонусных, в целях их использования физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), отличными от эмитентов карт;
— открытие на интернет-сайтах лицами, не являющимися кредитными организациями, электронных кошельков в целях их использования физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ);
— использование авансов физических лиц по оплате услуг мобильной связи для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) посредством, как правило, мобильных телефонов.
Подобного вида платежи, по сути, являются платежами с использованием электронных денежных средств. В пункте 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ электронные денежные средства определяются как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), отнесено к банковским операциям (п. 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), то есть это прерогатива исключительно кредитных организаций.
Соответствующая норма содержится и в ст. 12 Закона N 161-ФЗ: «Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1». Более того, в ч. 2 ст. 12 Закона N 161-ФЗ установлен прямой запрет лицам, не являющимся операторами электронных денежных средств, осуществлять перевод электронных денежных средств.
Таким образом, как указано в информации Банка России, осуществление лицом, не являющимся кредитной организацией, на основании передаваемых ему физическими лицами распоряжений в электронном виде деятельности по исполнению денежных обязательств указанных физических лиц перед поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных денежных средств, учитываемых без открытия банковского счета, является нарушением законодательства РФ.
