К ВОПРОСУ О МЕСТЕ СТРАХОВОГО ПРАВА В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ПРАВА (ФИНАНСОВО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ) <*>
С. С. ТРОПСКАЯ
——————————— <*> Tropskaya S. S. On the issues of place of insurance la in the system of the Russian law (financial-law aspects of in surance).
Тропская Светлана Сергеевна, доцент кафедры финансового права Российской академии правосудия, кандидат юридических наук.
Данная статья посвящена исследованию страхового права как комплексного правового института. Особое внимание уделено нормам финансового права, очерчены страховые отношения, регулируемые финансовым правом.
Ключевые слова: страховое право, система российского права, финансовое право, материальные страховые отношения, вспомогательные страховые отношения, организационные страховые отношения.
This article is devoted the study of insurance law as a complex legal institution. Special attention is paid to the norms of financial law, defined the insurance relations, regulated financial law.
Key words: insurance law, the system of Russian law, financial law, material insurance relations, auxiliary insurance relations, organizational insurance relations.
Страхование — важная область общественных отношений. Страхование призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий. История данного общественного института уходит в далекое прошлое — первые договоры страхования заключались еще в Средние века, когда купцы страховали риски, связанные с морскими перевозками. Примечательно, что в XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков <1>. Наиболее интенсивное развитие страхования наблюдается в капиталистический период, с XVIII — XIX вв., и с этого времени активным участником страховых отношений становится государство. ——————————— <1> Страховое право / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. С. 14.
К причинам, породившим вмешательство государства в страховые отношения, относятся следующие <2>. ——————————— <2> См. подробнее: Мамедов А. А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2005. С. 40 — 42.
Во-первых, использование денежных ресурсов страховых компаний позволяет значительно снизить нагрузку на государственный бюджет при наступлении страховых случаев. Во-вторых, страховая деятельность отвлекает из оборота избыточную денежную массу, чем оказывает антиинфляционное действие. Иными словами, страховая деятельность способствует стабилизации денежного обращения. В-третьих, страховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем денежных средств, сопоставимый с государственным бюджетом. Исходя из этого, государству необходимо охранять интересы широкого круга лиц — страхователей, т. е. кредиторов страховых компаний, с целью избежания социальных потрясений. Участие государства в страховых отношениях как властного субъекта позволяет говорить о двойственном характере данных отношений — как частноправовом, так и публично-правовом. В связи с этим вопрос о месте страхового права как совокупности норм, регулирующих страховые правоотношения, в системе российского права и, в частности, о соотношении страхового права и финансового права не находит однозначного ответа. Так, В. И. Серебровский совершенно справедливо полагал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли и подотрасли, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права <3>. ——————————— <3> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 300 — 301.
По мнению других специалистов Е. Мен, В. К. Райхер, страховое право следует рассматривать как комплексную отрасль права <4>. Однако здесь можно согласиться с тем, что «попытки конструирования бесчисленных новых «отраслей права» ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права» <5>. Иными словами, вряд ли целесообразно говорить о существовании комплексных отраслей права. ——————————— <4> Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. N 7. С. 9 — 10; Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 189. <5> Халфина Р. О. Система советского права и перспективы ее развития // Советское государство и право. 1982. N 8. С. 63.
Трудно согласиться и с теми учеными, которые считают, что страховое право является подотраслью или институтом гражданского права <6>, ведь отношения, складывающиеся, к примеру, в сфере страхового надзора, едва ли можно назвать гражданско-правовыми. ——————————— <6> Теория и практика страхования / Под общ. ред. К. Е. Турбиной. М., 2003. С. 186; Хозяйственное право / Отв. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977. С. 21.
Наконец, нельзя поддержать позицию, согласно которой страховое право — это подотрасль финансового права <7>, ввиду того, что довольно обширный пласт страховых отношений — отношений между страховыми организациями и их клиентами (страхователями) по заключению и исполнению договора страхования — регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ). ——————————— <7> Колесников Ю. В. Страховое право как подотрасль финансового права // Проблемы финансового права. Чернiвцi, 1996. С. 229 — 331.
Вместе с тем вряд ли приходится отрицать, что отношения в сфере страхования (точнее, их часть) регулируются нормами финансового права. Традиционно под финансовым правом понимается совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований, т. е. деятельности по формированию, распределению и использованию централизованных и децентрализованных денежных фондов государственных и муниципальных образований, необходимых для реализации их задач. Особенности финансово-правовых отношений заключаются в том, что они <8>: ——————————— <8> Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2002. С. 32 — 33, 67.
— возникают в процессе финансовой деятельности государства и органов местного самоуправления; — являются разновидностью имущественных, имеющих публичный характер; — одной из сторон в них всегда выступает государство (муниципальное образование) и его уполномоченный орган. Очевидно, что страховые правоотношения — отношения имущественные, однако представляется интересным выделить их финансово-правовой аспект. Чтобы ответить на поставленный вопрос, следует обратиться к понятию «страховые правоотношения». Страховые правоотношения можно охарактеризовать как общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления страхования и организации страхового дела <9>. Эти отношения, как отмечалось, неоднородны. По очень удачной классификации А. И. Худякова, данные отношения разделяются на три группы <10>: ——————————— <9> Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (или страховое дело) — это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. См.: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. 12 января. N 6. <10> Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 617 — 620.
1) материальные страховые отношения, складывающиеся между страховщиком и страхователем по поводу предоставления страховой защиты; 2) вспомогательные страховые отношения, сопутствующие материальным страховым отношениям. Участниками этих отношений помимо страховщиков являются страховые брокеры, страховые агенты и страховые актуарии, оказывающие посреднические и иные услуги в сфере страхования; 3) организационные страховые отношения, возникающие в процессе государственного регулирования страховой деятельности и осуществления страхового надзора. Здесь участниками выступают, с одной стороны, субъекты страхового дела, а с другой стороны, орган страхового надзора. Первые две группы страховых правоотношений, как правило, оформляются гражданско-правовыми договорами: договором страхования (глава 48 ГК РФ), договором поручения (глава 49 ГК РФ), договором комиссии (глава 51 ГК РФ), договором возмездного оказания услуг (глава 39 ГК РФ) и др. В сущности, данные отношения возникают по поводу заключения гражданско-правовых сделок между равноправными субъектами по поводу предоставления тех или иных услуг. Иными словами, материальные и вспомогательные страховые правоотношения носят преимущественно частноправовой характер. Существуют, однако, виды страхования, где материальные и вспомогательные страховые отношения носят публичный характер. В первую очередь это обязательное государственное страхование государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, милиционеров, судей и др.) <11>. ——————————— <11> См.: Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ «О полиции» // СЗ РФ. 14.02.2011. N 7. Ст. 900; Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 30.07.1992. N 30. Ст. 1792; и др.
Далее, это обязательное социальное страхование, охватывающее все работающее население, а в отдельных случаях — неработающих лиц <12>. ——————————— <12> См.: Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Российская газета. N 139. 21.07.1999; Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 04.07.1991. N 27. Ст. 920; и др.
И наконец, это обязательное страхование банковских вкладов физических лиц <13>. ——————————— <13> См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 29.12.2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Особенности данных видов страхования заключаются в следующем: 1) страхование осуществляется непосредственно на основании специальных законов и иных нормативно-правовых актах либо на основании договоров, заключаемых в соответствии с этими актами; 2) обязательным участником этих отношений является государство или представляющий его субъект; 3) страховые фонды в этих видах страхования формируются в большей или меньшей степени за счет средств государственного бюджета; 4) отношения носят властный характер, имеет место неравенство сторон. Перечисленные особенности позволяют заключить, что деятельность по формированию, распределению и использованию денежных средств страховых фондов в данных видах страхования можно рассматривать как финансовую деятельность государства. Иными словами, регулирование материальных и вспомогательных отношений в сфере обязательного государственного страхования, обязательного социального страхования, обязательного страхования банковских вкладов физических лиц в значительной степени осуществляется посредством норм финансового права. Вместе с тем иные виды обязательного страхования, к примеру, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, носят в основном частноправовой характер. В этих видах страхования не наблюдается участия государства как властного субъекта, страховые фонды формируются не за счет бюджетных средств, а страхователи и страховщики выступают в качестве равноправных сторон. Кроме того, финансы данных видов страхования не являются публичными, поэтому и финансово-правовое регулирование на них не распространяется <14>. ——————————— <14> Худяков А. И. Страховое право. СПб.: Пресс, 2004. С. 205.
Что касается организационных страховых отношений, то можно однозначно утверждать, что они носят публично-правовой характер. Эти отношения складываются по поводу <15>: ——————————— <15> Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 595 — 596.
— установления правосубъектности субъектов страховой деятельности; — правового регулирования страховых правоотношений; — государственного страхового надзора (в том числе лицензирования); — обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций; — пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг; — обеспечения исполнения предписаний норм страхового законодательства. Очевидно, что перечисленные организационные страховые отношения регулируются преимущественно нормами административного права. В то же время вопрос о характере норм, устанавливающих требования к финансовой устойчивости страховщика, представляется неоднозначным. Финансовая устойчивость страховщика обеспечивается путем: а) установления гарантий финансовой устойчивости; б) установления правил замены страховщика; в) требованиями по ведению бухучета и составлению отчетности страховщиком <16>. ——————————— <16> Глава III Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 12.01.1993. N 6.
На наш взгляд, можно согласиться с А. И. Худяковым в том, что установление гарантий финансовой устойчивости страховщика (экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы; собственные средства; перестрахование) регламентируется нормами гражданского права, поскольку здесь государством регулируется специальный порядок формирования, распределения и использования денежных фондов, относящихся к частным финансам <17>. Исключением являются перечисленные выше виды страхования, выступающие предметом финансово-правового регулирования. ——————————— <17> Худяков А. И. Страховое право. СПб.: Пресс, 2004. С. 212.
То же можно утверждать и в отношении норм, устанавливающих правила замены страховщика. А вот регламентирование требований по ведению бухгалтерского учета и представлению отчетности осуществляется нормами финансового права. Таким образом, страховое право регулируется нормами различных отраслей права: гражданского, финансового и административного — и представляет собой комплексный правовой институт. Данный правовой институт регламентирует общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением страхования и организацией страхового дела. Нормы финансового права регулируют: 1) страховые отношения, возникающие в сферах: а) обязательного государственного страхования; б) обязательного социального страхования и в) обязательного страхования банковских вкладов физических лиц; 2) организационные страховые отношения, складывающиеся по поводу ведения бухгалтерского учета и представления отчетности страховыми организациями.
