ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ОДНОГО ИЗ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ
Г. Р. ЯРУЛЛИНА
Яруллина Гузаль Рафаэлевна, студентка 4-го курса Института финансового и банковского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).
Вопрос о правовой природе и отраслевой принадлежности института страхования банковских вкладов остается дискуссионным до настоящего времени. Автор рассматривает страхование вкладов как разновидность страхования, анализирует его особенности, показывает публичный характер отношений, складывающихся в данной системе.
Peculiarities of insurance of deposits of natural persons as one of the types of insurance G. R. Yarullina
The issue of legal nature and sectoral profile of the institute of insurance of bank deposits remains controversial up to now. The author considers insurance of deposits as a variety of insurance, analyses the peculiarities thereof, shows the public character of relationships formed in this system.
Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» <1>; далее — ФЗ о страховании вкладов). И в течение почти десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе. ——————————— <1> Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета. N 261. 27.12.2003.
Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ <2> относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <3> (далее — Закон о страховом деле). Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования. ——————————— <2> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // СЗ РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. <3> Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. N 6. 12.01.1993.
Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений. 1. Страховщик. По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ст. 6 Закона о страховом деле). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В период своей деятельности страховщик находится под надзором ФСФР. Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов (далее — АСВ). АСВ учреждено в форме государственной корпорации (ч. 2 ст. 14 ФЗ о страховании вкладов). Данная организационно-правовая форма позволяет АСВ совмещать в себе черты государственного органа и работающей в рыночной среде организации, АСВ наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора <4>. Таким образом, АСВ и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения. ——————————— <4> Ефимова Л. Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 157.
В ч. 3 ст. 15 ФЗ о страховании вкладов прямо сказано, что для осуществления деятельности по страхованию вкладов АСВ не требуется получать лицензию. АСВ также освобождено от надзора со стороны ФСФР, хотя его деятельность контролируется другими органами государственной власти. Согласно ч. 1 ст. 42 ФЗ контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в высшем органе управления АСВ, также на АСВ возложена обязанность представлять им ежегодный отчет (ст. 24 ФЗ). 2. Страхователь. Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона о страховом деле). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса). В случае страхования вкладов ситуация иная — к банку как страхователю предъявляется большое количество требований. Банк должен соответствовать требованиям, указанным в ст. 44 ФЗ о страховании вкладов, в частности его финансовая устойчивость должна признаваться ЦБ достаточной, а учет и отчетность — достоверными (более подробно эти критерии раскрываются в ФЗ о страховании вкладов и нормативных актах ЦБ). Чтобы претендовать на участие в системе страхования вкладов, банк должен иметь лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и/или в иностранной валюте либо генеральную лицензию, для чего также необходимо соответствовать определенным критериям (по размеру уставного капитала и сроку деятельности). Таким образом, банк должен пройти через серьезную систему проверки на соответствие требованиям, установленным банковским законодательством. 3. Выгодоприобретатель. Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель — вкладчик — физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. АСВ не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк. 4. Страховая сумма. В общем случае «страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (ч. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ). ФЗ о страховании вкладов не содержит такого термина, как «страховая сумма». Страховая сумма в отношении отдельного банка должна быть равна (или быть меньше) сумме привлеченных им депозитов как застрахованного имущества. Поэтому можно сделать вывод, что страховой суммой для банка (как страхователя) будет расчетная база (ч. 2 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов), которая используется для исчисления страховых взносов и определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Для выгодоприобретателя страховая сумма будет иной — это предельный размер страхового возмещения (ч. 2 ст. 11 ФЗ о страховании вкладов). 5. Страховая премия (взнос). В общем случае «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования» (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле). При страховании вкладов ставка страховых взносов устанавливается АСВ (ч. 7 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов). На данный момент действует «Порядок расчета страховых взносов», утвержденный решением Совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 03.02.2004. В п. 9 и 10 этого нормативно-правового акта приведены формулы для определения расчетной базы и суммы страхового взноса соответственно. Согласно данным формулам размер взносов банков зависит исключительно от суммы вкладов, размещенных физическими лицами на счетах кредитной организации. При этом размер взносов банков не зависит от тех условий, на которых они привлекли денежные средства во вклады (срок, ставка по вкладу), т. е., применяя терминологию обычного страхования, не учитывает объект страхования. Такой подход представляется неправильным, А. В. Турбанов предлагает дифференцировать ставку для банков в зависимости от процентов по вкладам и рискованности их политики в целом <5>. ——————————— <5> Турбанов А. В. Об изменении роли страховщиков депозитов // Банковское право. 2012. N 3. С. 3.
6. Страховая выплата. Согласно ч. 3 ст. 10 Закона о страховом деле страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как «страховая выплата», но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке. 7. Страховой случай. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле). Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе. Нельзя не заметить, что в момент наступления страхового случая в системе страхования вкладов убытки вкладчику не причиняются. Вкладчику еще не нанесен реальный ущерб, он все еще может вернуть свои деньги, размещенные в банке (при достаточности средств у банка). Вред имуществу будет нанесен уже после окончания конкурсного производства (т. е. после внесения записи о ликвидации банка в ЕГРЮЛ) в случае неполного удовлетворения требований кредиторов банка. Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.
