Вопрос: Какая информация относится к банковской тайне?
Ответ: На сегодняшний день российское законодательство регулирует институт права на банковскую тайну путем перечисления категорий информации, которая относится к банковской тайне, не давая определения последней, как это сделано, например, в отношении коммерческой тайны. Более того, в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» перечни объектов банковской тайны существенно различаются. Если по тайне банковского вклада и тайне банковского счета разногласий не возникает, то относительно тайны банковских операций и сведений о клиенте существуют различные оценки.
Так, в частности, в соответствии со ст. 857 ГК РФ к банковской тайне относятся сведения о клиенте, в то время как Закон о банках таковой нормы не содержит. Вместе с тем ст. 26 Закона о банках предусмотрена возможность отнесения к банковской тайне иных сведений, если это не запрещено федеральным законом. Подобные различия создают реальную угрозу охране прав на банковскую тайну, поскольку в результате имеющихся различий в трактовке этого института конфиденциальной информации клиент (корреспондент) банка не в состоянии определить объем своих прав и как следствие — эффективно осуществлять правовую охрану и защиту своего права.
Исходя из того, какие операции вправе производить банки, очевидно, что к банковской тайне следует относить сведения о проводимых операциях по вкладам и (или) счетам клиентов и (или) корреспондентов. Кроме этого, объектом правовой охраны в качестве банковской тайны является информация о наличии клиентских отношений с банками и (или) иными кредитными организациями и о самом клиенте. Необходимо отметить, что в данном случае речь идет именно о клиенте, а не о корреспонденте, поскольку законодательство запрещает держать в тайне учредительные документы юридического лица. В научной и публицистической литературе нередко предпринимаются попытки расширительного толкования тайны сведений о клиенте, трактуя ее как необходимость сохранять в тайне все сведения о клиенте, в том числе и о юридическом лице. Причем, поскольку это не установлено непосредственно в законодательных актах Российской Федерации, предлагается решить эту коллизию путем отнесения такой информации к «иным сведениям, устанавливаемым кредитной организацией в качестве банковской тайны». Такая позиция противоречит действующему законодательству, поскольку не подлежат отнесению к банковской тайне сведения, необходимые юридическому лицу для заключения с кредитной организацией соответствующего договора, информация может быть признана банковской тайной при условии ее отнесения к таковой самой кредитной организацией.
Для того чтобы определить более подробно, какие именно банковские операции подлежат сохранению в режиме банковской тайны, рассмотрим их перечень (ст. 5) в сравнении с положениями ст. 26 Закона о банках.
Сведения об открытии и ведении банковских счетов клиентов и корреспондентов, осуществлении расчетов по поручению физических и юридических лиц полностью отождествляются с ч. 1 ст. 26 Закона о банках, поскольку и по формальным признакам, и по существу относятся к информации, содержащей банковскую тайну.
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, а также привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, как правило, состоит в заключении публичных договоров, при этом на данной стадии банки выступают как офертодатели. В связи с этим информация о самом факте предложения, адресованного неопределенному кругу лиц либо конкретному лицу, не может рассматриваться как банковская тайна, поскольку право владельца информации на банковскую тайну возникает с момента заключения договора с банком. Вместе с тем спорным представляется вопрос об отнесении к банковской тайне договора о намерениях на основании акцептования предложенной оферты. С одной стороны, заключение договора банковского вклада между сторонами еще не состоялось, поэтому нет оснований для отнесения к банковской тайне имеющейся договоренности. С другой стороны, исходя из положений ст. 23 Конституции Российской Федерации, п. 1 ст. 150 ГК РФ и ч. 2 ст. 37 Закона о банках, презюмируется право лица на конфиденциальность сведений, персонализирующих его в связи с отношениями с кредитной организацией. Представляется, что информация о такого рода договоренности может рассматриваться как коммерческая тайна, поскольку ее отличительной от банковской тайны чертой является коммерческая деятельность банка с его контрагентом, еще до вступления их в определенные правоотношения, в то время как существо банковской тайны состоит в персонализации клиента банка, в связи с уже заключенным договором.
Размещение привлеченных средств клиентов банка, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг — все эти операции являются коммерческой деятельностью банка, и, следовательно, сведения об этом могут являться коммерческой тайной, но не банковской тайной. Кроме этого, реализация названных правомочий банка и иной кредитной организации путем управления деньгами клиентов не персонифицируется с конкретным клиентом банка и не связана с деятельностью последнего (банк распоряжается ими от своего имени, за свой счет и несет все связанные с этим риски). Более того, клиент банка не знает, каким именно образом распоряжается банк / кредитная организация доверенными ему ценностями, и поэтому не может претендовать на сохранение этих сведений в тайне. В этом может быть заинтересован сам банк, однако поскольку именно он является собственником этой информации, то он вправе самостоятельно ею распоряжаться.
Инкассация денежных средств и кассовое обслуживание также не могут быть признаны банковской тайной, поскольку связаны с повседневной деятельностью банка, направленной на удовлетворение собственных потребностей по уже взятым на себя обязательствам и осуществлению своей коммерческой деятельности.
Таким образом, попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат п. 1 ст. 857 ГК РФ, в котором говорится лишь о тайне операций по счету клиента. Для устранения данной правовой неопределенности необходимо законодательное закрепление исчерпывающего перечня сведений, составляющих банковскую тайну.
