(Хоменко Е. Г.) («Предпринимательское право», 2013, N 1)
КРЕДИТНЫЙ БРОКЕР — ПОСРЕДНИК МЕЖДУ БАНКОМ И ЗАЕМЩИКОМ
Е. Г. ХОМЕНКО
Хоменко Елена Георгиевна, доцент кафедры банковского права МГЮА имени О. Е. Кутафина, кандидат юридических наук.
В статье рассмотрены особенности оказания посреднических услуг кредитным брокером в условиях отсутствия в российском законодательстве правового регулирования его статуса. Рассмотрены типичные услуги, которые оказывают кредитные брокеры потенциальным заемщикам и кредиторам. Проанализированы плюсы и минусы, которые несет взаимодействие с кредитным брокером, как банку, так и заемщику.
Ключевые слова: кредит, брокер, банк, заемщик, посредник, условия кредитного договора.
Mortgage advisor — mediator between the bank and the borrower E. G. Khomenko
The article considers the peculiarities of rendering intermediary services by mortgage advisor in conditions of absence in the Russian legislation of legal regulation of legal status thereof. The author considers typical services which mortgage advisors render to potential borrowers and creditors; analyses advantages and disadvantages of interaction with mortgage advisor to both the bank and the borrower.
Key words: loan, mortgage advisor, bank, borrower, mediator, conditions of loan agreement.
Операция по размещению денежных средств (кредитование) является одной из основных для банка, осуществление именно этой операции служит источником процентного дохода банка. В основном обслуживание и сопровождение кредитной сделки осуществляется банками собственными силами: это и предварительный анализ и оценка финансового положения заемщика, выработка условий кредитного договора, последующее сопровождение кредитной сделки. Однако выполнение предварительной работы по консультированию потенциального заемщика, оказание помощи в сборе и оформлению необходимых документов банки могут передавать сторонней компании — так называемым кредитным брокерам. Особенностью статуса кредитного брокера является то, что он может одновременно действовать как в интересах кредитора, так и в интересах заемщика с целью выработать условия договора, которые устроят обе стороны. Значение и эффективность института кредитных брокеров для заемщиков состоит в том, что кредитный брокер, занимая «проклиентскую» позицию, имеет возможность предлагать ему разнообразные варианты кредитных программ в разных банках, помогая принять взвешенное решение и выбрать наиболее выгодный вариант кредитования. Кредитный брокер принимает на себя все хлопоты по организации и проведению переговоров с потенциальными кредиторами. Наличие возможности обратиться к услугам кредитного брокера позволяет значительно упростить потенциальному заемщику поиск подходящего кредитного продукта. Поскольку кредитный брокер взаимодействует со многими банками, агентствами недвижимости, автосалонами и т. п., постольку он способен оперативно и эффективнее, чем это сделал бы сам заемщик, провести мониторинг кредитного рынка. Кредитный брокер в силу специфики своей деятельности должен обладать исчерпывающими сведениями о кредитных предложениях, имеющихся на финансовом рынке конкретного региона. Кроме того, заемщик может получить от кредитного брокера полную и достоверную информацию об условиях, предлагаемых кредитором; получить пояснения относительно специальной терминологии, содержащейся в кредитном договоре, что приобретает особую актуальность для заемщика — физического лица. Кредитный брокер располагает информацией о кредиторе — его полном наименовании, юридическом адресе, контактных данных для связи, основном государственном регистрационном номере, номере лицензии и т. п. В распоряжении кредитного брокера также может находиться информация о финансовом положении кредитной организации — кредиторе. Кредитный брокер должен быть способен помочь заемщику провести границу между декларируемыми, рекламируемыми банком условиями кредита и фактическими условиями, что особенно важно в отношениях с заемщиками — физическими лицами. Кредитный брокер поможет подготовить перечень документов, которые необходимо представить в банк, проинформирует о порядке и возможных способах предоставления денежных средств и о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и т. п.; способе возврата потребителем денежных средств; об обязанностях заемщика в течение срока действия кредитного договора; перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости; праве на досрочный возврат потребительского кредита и т. д. Типичными услугами, которые оказывают кредитные брокеры потенциальным заемщикам, являются: — определение оптимальных условий кредита для конкретного заемщика; — подбор банка-кредитора исходя из конкретных условий кредитования; — сбор и оформление необходимого для получения кредита пакета документов; — сведение к минимуму времени решения вопроса о предоставлении кредита и снижение риска отказа в получении кредита; — помощь в выработке оптимального для конкретного заемщика способа и графика погашения кредита; — консультирование клиента в течение всего срока действия кредитного договора. Институт кредитного брокера выгоден и банкам — потенциальным кредиторам. Для банков кредитные брокеры являются своеобразными клиентскими и кредитными отделами на аутсорсинге, и это позволяет банкам в разы сокращать время для принятия решений по кредитам. Использование услуг кредитных брокеров также позволяет банкам эффективно распространять банковские продукты, получая тем самым некоторые конкурентные преимущества. В российском законодательстве отсутствует правовое регулирование института кредитного брокера. Тем не менее имеет место активное предложение данного вида услуг, что свидетельствует о востребованности и перспективности развития института кредитного брокера. Так, ряд банков имеют партнерские отношения с организациями, оказывающими консультационные услуги по подбору кредитного продукта. В качестве примера можно привести интернет-портал «Кредит для бизнеса. Ру» <1>. С помощью сайта можно подобрать и сравнить кредитные условия, предлагаемые банками субъектам малого и среднего бизнеса. На сайте размещена информация о кредитных продуктах, предлагаемых такими банками, как «Балтинвестбанк», Уральский банк реконструкции и развития, Банк «Открытие», СДМ-Банк, Банк «Огни Москвы», Банк Москвы, Промсвязьбанк и другими. ——————————— <1> URL: http://www. creditforbusiness. ru.
Другой кредитный брокер — «Кредитное Агентство 24» <2> предлагает кредиторам не только услуги по привлечению клиентов и продвижению кредитных продуктов, а также по подготовке кредитных досье потенциальных заемщиков, но и по скорингу, несмотря на то, что, как правило, использование скоринг-системы является уникальным банковским продуктом и не осуществляется сторонними организациями. ——————————— <2> URL: http://www. kredit-24.ru.
Единый кредитный центр ФОС-БОРН ХОУМ <3> специализируется на направлении «ипотечное кредитование». Центр готов обслуживать клиентов в 18 городах России, в том числе в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани, Владивостоке и др. Центр сотрудничает с более чем 45 банками. Основными услугами Центра является подбор оптимальной программы кредитования, заполнение и подача документов в банк и, как декларируется Центром, достижение положительного решения по кредиту. ——————————— <3> URL: http://www. fhome. ru.
Правовой формой отношений между банком и кредитным брокером является агентский договор. Сотрудничество банка с кредитным брокером влечет прежде всего снижение риска работы банка «вхолостую». Кредитный брокер проводит первичный анализ потенциального заемщика, подтверждая его кредитоспособность, формирует кредитное досье в соответствии с требованиями банка. Таким образом, банк получает возможность в значительной степени сократить сроки рассмотрения кредитной заявки, снизить расходы, связанные с привлечением клиентов, расширить круг клиентов; минимизировать расходы, связанные с подготовкой документов, необходимых для выдачи кредита, а также минимизировать иные операционные и трудовые расходы. Наиболее распространенными услугами, которые оказывают кредитные брокеры банкам-кредиторам, являются: — предварительный анализ документов заемщика и определение уровня его платежеспособности; — проведение всей подготовительной работы с документами заемщика, необходимыми для получения кредита. При всех очевидных плюсах во взаимодействии кредитного брокера и банка имеются и некоторые минусы. Так, банк может выяснить, что кредитный брокер имеет недостаточную квалификацию, что может привести к ошибкам при определении платежеспособности заемщика, а также к ошибкам при выборе оптимального для заемщика кредитного продукта. Кредитный брокер может оказаться недостаточно информированным об особенностях различных кредитных продуктов, предлагаемых конкретным банком, что также может привести к ошибкам при принятии заемщиком решения. Как правило, кредитный брокер обеспечивает заемщику возможность заключения кредитного договора. Это обусловлено тем, что кредитный брокер взаимодействует не с одним, а сразу с несколькими банками, учитывая интересы и пожелания своего клиента — потенциального заемщика. Информация о заемщике, уже проверенная и подобранная кредитным брокером, направляется в несколько банков, из которых хотя бы один даст оферту. В результате переговоров с клиентом, которые ведутся одновременно со всеми банками, предоставившими оферту, выбирается наиболее оптимальный для клиента вариант условий договора. Так, компания «Московский кредитный дом» <4> декларирует в качестве основного направления своей деятельности профессиональную помощь клиентам в вопросах получения кредитных средств, куда входит подробное консультирование, поиск наиболее выгодных и приемлемых для клиента условий кредитования и кредитных продуктов, облегчение заполнения необходимых документов, а также решение некоторых других вопросов, значительно ускоряющих процесс получения кредита на всех его этапах. ——————————— <4> URL: http://moskreddom. ru.
Московский кредитный дом оказывает услуги физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям в Москве. Компания сотрудничает с банками Москвы и располагает актуальной информацией об их банковских продуктах. Часто к услугам компании прибегают физические лица, желающие получить потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит. К сожалению, в России данный вид услуг иногда используется банками для продвижения собственных продуктов. Некоторые банки нанимают кредитные агентства, действующие в интересах самого банка, осуществляющие привлечение потенциальных клиентов, что сводит на нет смысл обращения потенциального заемщика к услугам кредитного брокера. Причиной этой и других особенностей построения взаимоотношений между кредитным брокером, заемщиком и кредитором является полный правовой вакуум по данному вопросу. В России вообще не осуществляется регулирование деятельности кредитных брокеров. Нет единого реестра субъектов, оказывающих данный вид услуг. Нет органа, осуществляющего контроль за их деятельностью. Не определен правовой статус кредитного брокера. Тем не менее нередкими являются рекламные объявления, в которых предлагается помощь в получении кредита. В отсутствие должного правового регулирования эти услуги зачастую предлагают лица, не имеющие какого-либо опыта в посреднической деятельности и какого-либо специального образования. На сайтах компаний, предлагающих услуги кредитного брокера, даже нет указания на организационно-правовую форму, в которой созданы данные субъекты. При этом многие компании оказывают услуги кредитных брокеров много лет, например кредитный брокер «Компания «Московский кредитный дом» функционирует на рынке брокерских услуг более восьми лет. Данная ситуация отрицательно влияет на развитие рынка брокерских услуг. В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; нет единых требований, определяющих уровень квалификации кредитного брокера. Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. В результате страдают граждане, банки, государство. Именно по этим причинам нельзя исключать вероятность намеренного введения кредитным брокером в заблуждение как заемщика, так и банка-кредитора. Например, кредитный брокер может намеренно провоцировать заемщика оформить кредит в сумме большей, чем требуется заемщику, поскольку у кредитного брокера имеется прямая выгода в виде процентов комиссионных, которые зависят от суммы кредита, выданного заемщику. С другой стороны, кредитный брокер может намеренно вводить в заблуждение банк-кредитор, провоцируя его принять положительное решение относительно кредитования конкретного заемщика, скрыв от банка важную информацию о заемщике, которая может повлиять на формирование оценки платежеспособности заемщика. Цель та же — получение комиссионных от сделки. Ведь услуги кредитных брокеров небескорыстны. Обычно стоимость услуг кредитных брокеров определяется в виде определенного процента от суммы кредита с установлением минимальной твердой суммы оплаты. Стандартный размер вознаграждения составляет 10% суммы кредита. Но эта ставка может варьироваться в зависимости от вида кредита, суммы кредита, а также при кредитовании юридических лиц. Обычным также является правило, согласно которому расчет с брокером осуществляется после решения вопроса о предоставлении кредита положительно. Несмотря на отсутствие легального определения кредитного брокера и неопределенности его правового статуса, в России создана и действует Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР) — профессиональное объединение добросовестных кредитных посредников. Эта ассоциация объединяет компании России, занимающиеся кредитно-финансовым посредничеством, с целью защиты интересов всех участников кредитно-брокерской сферы создает и внедряет единые правила, методы, нормы, стандарты деятельности на рынке кредитно-финансовых отношений, единое информационное пространство, систему профессионального обучения. В настоящее время участниками Ассоциации являются 79 организаций <5>. ——————————— <5> URL: http://www. akbr. ru/ catalog124.html.
Представляется совершенно необходимым упорядочить деятельность в данном сегменте рынка финансовых услуг. В первую очередь необходимо определить правовой статус кредитного брокера, определить круг его прав и обязанностей, а также ответственность.
