ВЛИЯНИЕ МОДЕРНИЗАЦИИ ГРАЖДАНСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА НА БАНКОВСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
Л. В. САННИКОВА
Санникова Лариса Владиславовна, ведущий научный сотрудник Института государства и права РАН, доктор юридических наук, профессор.
В статье анализируются новеллы законопроекта, вносящего изменения и дополнения в Гражданский кодекс РФ, и их влияние на банковскую деятельность.
Ключевые слова: принцип добросовестности, публичные и непубличные акционерные общества, ипотека, новые виды договора банковского счета.
Influence of modernization of civil legislation of banking activities L. V. Sannikova
The paper analyzes the provisions of the bill proposing the amendments to the Civil Code, and their impact on the banking business.
Key words: principle of good faith, public and non-public joint stock companies, mortgage, new bank account agreement.
Процесс модернизации российского гражданского законодательства начался с принятия Указа Президента РФ от 18 июля 2008 г. N 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации» <1>, в котором предусматривалась разработка концепции совершенствования гражданского законодательства Российской Федерации. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренная Президентом РФ 7 октября 2009 г., разрабатывалась на основе научных исследований основных институтов гражданского права, практики применения норм Гражданского кодекса РФ и их толкования судами. ——————————— <1> СЗ РФ. 2008. N 29 (ч. I). Ст. 3482.
Концепция развития гражданского законодательства РФ стала основой для подготовки проекта Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — проект ФЗ N 47538-6). Данный законопроект предполагалось разработать к концу 2010 г., но он был внесен в Государственную Думу ФС РФ только 3 апреля 2012 г. Такой длительный срок потребовался для согласования законопроекта с заинтересованными министерствами и ведомствами. Но и в Государственной Думе РФ судьба его складывается не гладко. С принятием законопроекта в первом чтении 27 апреля 2012 г. началась большая работа по его совершенствованию в рабочих группах, созданных по разделам, обозначенным в Концепции, с участием разработчиков данного законопроекта. На заседаниях рабочих групп разработчики законопроекта пытались согласовать свои позиции как с представителями бизнес-сообщества, так и с представителями гражданского общества. Широкая дискуссия, развернувшаяся не только в научных кругах, как это нередко бывало и ранее, а охватившая, по существу, все российское общество, еще раз продемонстрировала важное значение Гражданского кодекса для развития страны. Гражданский кодекс не зря называют экономической конституцией. Его положения распространяются на все сферы экономики и оказывают на них мощное влияние. Эффект такого влияния от принятия проекта ФЗ N 47538-6 еще предстоит оценить. Но уже сегодня можно и нужно обсуждать те перспективы, которые открывает законопроект, и те угрозы, которые он создает, применительно к конкретным сферам предпринимательской деятельности, в частности к банковской деятельности. Очевидно, что рамки статьи не позволяют осветить все новеллы, в той или иной степени затрагивающие банковскую сферу, поэтому целесообразно раскрыть наиболее значимые из них. Одной из важнейших новелл стало закрепление в ст. 1 ГК РФ принципа добросовестности, который заключается в обязанности участников гражданских правоотношений действовать добросовестно. При этом никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Категория «добросовестность» и ранее использовалась в ГК РФ, но ее действие было ограничено, по существу, рамками ст. 10 ГК РФ, в которой устанавливалась презумпция добросовестности для тех случаев, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно. Вместе с тем в развитых правовых системах принцип bona fide (добрые нравы) имеет более общее значение: «Никакая законодательная система не может обойтись без таких корректировок или оговорок; их отсутствие может привести к справедливому расхождению между правом и справедливостью» <2>. Закрепление принципа добросовестности в качестве общих начал гражданского права также позволит применить его к широкому кругу гражданских правоотношений. Российское правосудие получит мощный инструмент для принятия справедливых решений, основанных не только на букве, но и на духе закона. Оценка действий участников гражданского оборота с точки зрения их добросовестности будет способствовать очищению российской экономики от нечистоплотных дельцов. ——————————— <2> Давид Р., Жоффре-Спинози К. Основные правовые системы современности / Пер. с фр. В. А. Туманова. М.: Междунар. отношения, 1999. С. 108.
Существенной модернизации подверглись положения ГК РФ о юридических лицах. Для банков особое значение имеют изменения в правовом статусе акционерных обществ, так как большинство из них имеет организационно-правовую форму акционерного общества. Согласно действующему гражданскому законодательству акционерные общества могут быть двух типов — открытые и закрытые. Однако в Концепции развития гражданского законодательства РФ <3> это деление признано искусственным, так как закрытые акционерные общества по своему правовому положению фактически ничем не отличаются от обществ с ограниченной ответственностью. ——————————— <3> Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации / Вступ. ст. А. Л. Маковского. М.: Статут, 2009. С. 59.
Вместо этого деления в ГК РФ вводится новое деление акционерных обществ на публичные и непубличные. Публичными признаются акционерные общества, акции которых и ценные бумаги, конвертируемые в их акции, публично размещаются (путем открытой подписки) или публично обращаются на условиях, установленных законами о ценных бумагах. Правила о публичных акционерных обществах будут применяться и к тем акционерным обществам, в наименовании которых будет содержаться указание на то, что они являются публичными. К публичным акционерным обществам будут предъявляться, прежде всего, повышенные требования к раскрытию информации. В связи с исключением закрытых акционерных обществ из числа организационно-правовых форм коммерческих организаций им будет предоставлено право в течение определенного срока (планируется, что до 1 января 2014 г.) либо преобразоваться в общества с ограниченной ответственностью или производственные кооперативы, либо сохранить организационно-правовую форму акционерного общества. Законопроектом планировалось коренным образом изменить и систему регистрации сделок с недвижимостью. Предполагалось полностью перейти к системе государственной регистрации прав на недвижимое имущество, а регистрацию сделок с недвижимостью заменить их нотариальным удостоверением. Перспектива обязательного удостоверения сделок с недвижимостью вызвала серьезные возражения как со стороны бизнес-сообщества, так и граждан. Жесткую позицию в этом вопросе заняли банки, так как под требование об обязательном нотариальном удостоверении подпадали бы договоры ипотеки с участием граждан, что, несомненно, повысило бы стоимость ипотеки для граждан. Вместе с тем это противоречит политике государства, направленной на повышение доступности ипотеки как одного из рыночных способов удовлетворения потребностей граждан в жилье. Опасения банков представляются весьма оправданными, так как необходимость нотариального удостоверения сделки повлечет уплату государственной пошлины не только при заключении договора, но и в последующем при каждом изменении условий договора. Размер государственной пошлины обещают сделать минимальным, но нотариусы при удостоверении сделок обычно навязывают дополнительные услуги по составлению документов, цены на которые могут быть достаточно высокими, так как они никак не регламентируются. Кроме того, довольно сомнительным представляется и то преимущество нотариального удостоверения, на которое ссылаются разработчики законопроекта: обеспечение проверки законности сделки. Нотариальная система в том виде, в каком она существует в настоящее время, не способна обеспечить законность сделки по нескольким основным причинам. Во-первых, проверка законности сделки на практике зачастую превращается в навязывание нотариусом условий по такой сделке (своих типовых форм, формулировок и т. п.), которые им признаны безопасными с точки зрения возможного оспаривания. При этом уровень профессиональной квалификации большинства нотариусов недостаточно высок, что приводит к перестраховке и частым отказам в регистрации сделок без законных оснований. До принятия Гражданского кодекса РФ эта проблема решалась банками путем работы с конкретными нотариусами, которые использовали договорные формы, разработанные непосредственно банком. Однако этот путь в настоящее время вряд ли можно признать оптимальным, так как велик риск обвинений в сторону банков в навязывании услуг по нотариальному удостоверению у конкретного нотариуса. Во-вторых, современная нотариальная система настолько закрыта, что вход в нее крайне коррупционен. Соответственно, не только профессиональные качества, но и моральные качества большинства нотариусов вызывают сомнения. Показательно, что во все банды так называемых черных риелторов, совершившие чудовищные преступления на рынке недвижимости, входили нотариусы. При этом не приходится вести речь о проверке этими нотариусами дееспособности сторон, так как под удар черных риелторов подпадали именно граждане, которые вследствие возраста или злоупотребления спиртными или наркотическими веществами не понимали значения своих действий либо не могли руководить ими. Поэтому представляется целесообразным сначала выстроить нотариальную систему в соответствии с требованиями времени, а уж затем возлагать на нее решение масштабных задач. В результате в Федеральном законе от 30.12.2012 N 302-ФЗ «О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» закреплено, что нотариальное удостоверение сделки, влекущей возникновение, изменение или прекращение прав на имущество, которые подлежат государственной регистрации, требуется только в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон. При нотариальном удостоверении сделки запись в государственный реестр может быть внесена по заявлению любой стороны в сделке, в том числе через нотариуса. На первый взгляд можно сделать вывод, что попытку навязать обязательное нотариальное удостоверение сделок с недвижимостью удалось предотвратить. Однако закрепленная в ГК РФ оговорка о требовании нотариального удостоверения сделки «в случаях, предусмотренных законом», открывает широкие перспективы для нотариального лобби. Думается, что эта проблема вновь обострится при принятии нового закона о нотариате и нотариальной деятельности. Наиболее кардинально реформирован раздел II, посвященный вещным правам. В действующем Гражданском кодексе РФ данный раздел именуется «Право собственности и другие вещные права», что в полной мере отражает его содержание, в котором основное место занимают нормы о праве собственности. В законопроекте данный раздел именуется «Вещное право», что свидетельствует о формировании в отечественном праве стройной системы вещных прав. Данный раздел дополнен нормами о владении и об ограниченных вещных правах. Впервые в ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень ограниченных вещных прав, ряд которых являются новыми для отечественного правопорядка: право постоянного землевладения; право застройки; сервитут; право личного пользовладения; ипотека; право приобретения чужой недвижимой вещи; право вещной выдачи; право оперативного управления; право ограниченного владения земельным участком. Интерес для банков представляет, прежде всего, закрепление ипотеки в качестве вещного права. На ипотеку будут распространяться общие положения о залоге только в части, не урегулированной правилами главы об ипотеке и Законом об ипотеке. Предметом ипотеки могут быть недвижимые вещи, на которые зарегистрировано право собственности, доли в праве собственности на такие недвижимые вещи, а также такие вещные права, как право застройки и право постоянного землевладения. Отдельные статьи ГК РФ посвящены ипотеке зданий и сооружений, ипотеке земельного участка, ипотеке права постоянного землевладения и права застройки, ипотеке помещений. Закрепляется два вида ипотеки: акцессорная и независимая. Акцессорная ипотека может устанавливаться на недвижимую вещь в обеспечение исполнения конкретного обязательства. В этом случае в договоре ипотеки должны быть указаны данные о существе, размере и сроках исполнения данного обязательства. Если в договоре ипотеки отсутствуют данные о конкретном обязательстве, то в нем должна быть определена предельная сумма, которая может быть получена залогодержателем из денежных средств, вырученных от продажи предмета ипотеки, в счет удовлетворения своих требований, а также срока существования права залога. Такая ипотека является независимой, так как она не зависит от конкретного обязательства. В удостоверение прав залогодержателя по договору ипотеки может выдаваться закладная. При этом закладная по акцессорной ипотеке может быть только именной ценной бумагой, а по независимой ипотеке — ордерной ценной бумагой. Право собственника недвижимой вещи на передачу ее в залог не может быть ограничено, поэтому в ГК РФ устанавливаются правила о старшинстве ипотек. Старшинство ипотек в отношении заложенной недвижимой вещи определяется очередностью записей о государственной регистрации ипотек. Вводится дополнительная защита прав добросовестного залогодержателя при изъятии заложенного имущества, когда собственником является другое лицо, либо при применении последствий недействительности сделки. В этих случаях ипотека сохраняется, если государственная регистрация права собственности залогодателя или государственная регистрация ипотеки не была основана на подложных документах. Изменения коснулись не только первой части Гражданского кодекса РФ, но и глав второй части, посвященных финансовым сделкам. Принципиальной представляется поправка, закрепляющая договор потребительского кредита, как разновидность кредитного договора. При этом правила ГК РФ о договоре потребительского кредита носят преимущественно бланкетный характер и отсылают к закону о потребительском кредите, который находится в стадии разработки. Вместе с тем законопроектом вводится так называемый период охлаждения, который в соответствии с законодательством о защите прав потребителей составляет 14 дней, в течение которых заемщик может отказаться от договора и вернуть кредит, уплатив проценты лишь за время фактического пользования. Устанавливаются минимальные требования к информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику, и последствия их невыполнения. В случае непредоставления такой информации заемщик вправе в разумный срок, но не свыше одного года со дня выдачи кредита отказаться от договора потребительского кредита с возвратом полученного кредита и уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в размере ставки рефинансирования. Изменения в главе 44 «Банковский вклад» открывают возможность для кредитных организаций привлечения «длинных денег» от населения путем выпуска сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. Обязательным требованием к форме такого сертификата является наличие в наименовании и в тексте сертификата указания на отказ вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. На законодательном уровне получил регламентацию договор банковского вклада в драгоценных металлах. Существенно дополнена глава 45 «Банковский счет», в которой выделены в отдельный параграф общие положения о банковском счете. Правила об отдельных видах банковских счетов выделены в отдельные параграфы: о совместном счете, номинальном счете, счете эскроу, накопительном счете создаваемого юридического лица, о публичном депозитном счете, о корреспондентском счете, о карточном счете. Такие виды банковских счетов, как накопительный счет и корреспондентский счет, хорошо известны на практике, поправки в ГК РФ поднимут их правовое регулирование на уровень закона. Широкое распространение платежных карт как средства платежа также обусловило необходимость регламентации договора карточного счета в ГК РФ. Принципиально новыми являются положения о договоре совместного счета, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие двум или нескольким клиентам (владельцам счета) на совместный счет денежные средства, выполнять распоряжения каждого из клиентов о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Совместный счет может быть открыт на любое количество клиентов. При этом субъектный состав клиентов не ограничен: это могут быть и граждане, и индивидуальные предприниматели, и юридические лица. Соответственно, договор совместного счета может использоваться как в предпринимательской сфере, в частности участниками договора простого товарищества, так и за ее пределами, например супругами и другими членами семьи. Счет эскроу открывается в целях учета и блокирования средств, подлежащих перечислению определенному лицу только при наступлении заранее оговоренных условий. Средствами, внесенными на такой счет, никто не вправе распоряжаться до момента наступления соответствующего условия. Данный счет открывается в исполнение договора условного депонирования (эскроу). Отсутствие правового регулирования эскроу-счетов в действующем законодательстве обусловило распространение на практике услуги аренды банковской сейфовой ячейки с правом доступа второй стороны только при предъявлении определенных документов. После принятия законопроекта эскроу-счета будут востребованы, прежде всего, при совершении сделок с недвижимостью. Номинальный счет может открываться владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, эскроу-агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему, доверительному и др.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу — бенефициару. При этом на банк может быть возложена обязанность контролировать соблюдение ограничений по совершению операций, установленных законом или договором номинального счета. Публичный депозитный счет предназначен для депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом. В качестве владельца счета могут выступать нотариус, служба судебных приставов, суд и другие лица или органы, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства на депозит. Таким образом, новеллы гражданского законодательства открывают новые перспективы для развития банковского бизнеса и появления новых видов банковских услуг.
