ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РАКУРСЕ НОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
В. Ю. ИВАНОВ
Иванов В. Ю., кандидат юридических наук.
Статья посвящена понятию электронной платежной системы в России.
Ключевые слова: финансовое право, электронные платежные системы.
The article is devoted to the electronic payment system in Russia.
В связи с принятием Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о платежной системе) появилась необходимость определиться со значением ряда новых ключевых понятий и правил, содержащихся в этом законе, для существующих в нашей стране платежных механизмов, в частности для различного рода электронных платежных систем (ЭПС). В настоящее время в России существенно растет объем переводов денежных средств через различные ЭПС, посредством которых осуществляются интернет-платежи, мобильные платежи, расчеты «электронными деньгами». Отсутствие легального понятия ЭПС сдерживало развитие этих платежных механизмов. В Законе о платежной системе впервые дается понятие платежной системы (ПС) как совокупности организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. Нетрудно заметить, что такое определение ПС кроме общего предназначения отражает лишь возможный ее субъектный состав. В рамках гражданских правоотношений определение ПС как объекта права посредством перечисления ее субъектов не имеет большого практического значения для защиты прав потребителей. В то же время на уровне Закона впервые устанавливается функциональная и правовая дифференциация различных субъектов ПС, что дает возможность потребителю самостоятельно разобраться в их роли при проведении платежей. В настоящее время большинство ПС предполагают использование потребителями электронных средств платежа. По нашему мнению, именно необходимость использования потребителем в ПС электронных средств платежа позволяет квалифицировать эту ПС как электронную платежную систему. Потребитель финансовых услуг, используя ЭПС, не связан необходимостью составления какого-либо платежного документа на бумажном носителе для осуществления платежа или перевода денежных средств. Ему достаточно дать соответствующее распоряжение на проведение платежа в электронной форме через электронное устройство. По нашему мнению, в этом и заключается основное отличие ЭПС от других ПС, в которых также широко используются современные телекоммуникационные средства и информационные технологии, но распоряжение на осуществление платежа может быть передано также при помощи распоряжения на бумажном носителе (например, в системах денежных переводов Western Union, Unistream, Contact). Под понятием ЭПС в России нередко подразумевались лишь небанковские ПС, позволяющие через Интернет оплачивать товары (WebMoney Transfer, Яндекс Деньги). В этом случае ЭПС кратко определялись как технологии прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета <1>. ——————————— <1> См.: Виды электронных платежных систем // URL: http://pay-system. web-3.ru/definitions/pay.
Однако понятием ЭПС в России охватывались также системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), позволяющие осуществлять переводы денежных средств с банковских счетов в режиме реального времени, используя различные формы безналичных расчетов в электронной форме. Например, банковские системы Интернет-банкинга позволяют проводить платежи с банковского счета в форме кредитового перевода денежных средств на основании платежного поручения в электронной форме. В то же время при помощи Интернет-банкинга возможна также оплата за товары при помощи, например, виртуальных предоплаченных платежных карт. В этом случае при помощи Интернет-банкинга потребитель получает возможность доступа не только к своему банковскому счету, но и к банковской (либо небанковской) ЭПС, позволяющей обходиться без банковского счета. В этом случае банки выступают либо операторами ЭПС, либо ее участниками. С учетом этих возможностей систем ДБО более точное определение ЭПС сформулировал А. Курбатов, предложивший рассматривать их как платежные механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях осуществляются дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи. По его мнению, ЭПС представляет собой совокупность субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей — организаций, реализующих товары (услуги), а в ЭПС, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС <2>. ——————————— <2> Курбатов Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации // СПС «КонсультантПлюс».
Таким образом, до принятия Закона о национальной платежной системе под ЭПС в России подразумевались банковские и небанковские платежные механизмы, представляющие собой совокупность расчетных технологий и телекоммуникационных устройств, а также договорных отношений между субъектами ЭПС, позволяющих потребителям осуществлять ряд банковских операций без участия банков, либо вне офиса банка и (или) без помощи его работников. С июля 2009 г. Банк России является членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов — ведущего международного органа, разрабатывающего стандарты деятельности платежных систем <3>. С учетом этого обстоятельства при анализе понятия ЭПС в рамках гражданских правоотношений целесообразно использовать международную терминологию финансового права, применяемую в сфере расчетных и платежных систем. ——————————— <3> См.: Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика. Вып. 20: Платежная система России в 2008 году // Центральный банк Российской Федерации. М.: Полиграф Сервис, 2010. С. 7.
В соответствии с Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах, ПС (payment system) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. Необходимо отметить, что в финансовом праве под платежным инструментом понимается любой инструмент, предоставляющий держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств <4>. Из этого определения ПС следует, что именно платежные инструменты являются ключевым элементом ПС, без которого осуществление расчетов невозможно. В связи с этим целесообразно коротко остановиться на некоторых особенностях этого понятия в рамках гражданских правоотношений. В России используются следующие виды платежных инструментов: кредитовые переводы, прямые дебеты, банковские карты, чеки, «электронные деньги» <5>. С точки зрения гражданского права, все перечисленные платежные инструменты соответствуют различным формам безналичных расчетов. Под формами безналичных расчетов в доктрине гражданского права понимаются способы исполнения денежных обязательств через банки, различающиеся порядком зачисления денежных средств на счет получателя, видом платежного документа и порядком документооборота. Основные формы безналичных расчетов перечислены в ГК РФ. При проведении расчетов в электронной форме дополнительным критерием для определения самостоятельной формы безналичных расчетов может являться вид электронного средства платежа. Например, банковская карта или предоплаченная смарт-карта. ——————————— <4> См.: Платежные и расчетные системы: Международный опыт. Вып. 1: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Центральный банк Российской Федерации. М.: Полиграф Сервис, 2007. С. 41. <5> См.: Платежные и расчетные системы: Анализ и статистика. Вып. 20: Платежная система России в 2008 году // Центральный банк Российской Федерации. М.: Полиграф Сервис, 2010. С. 22.
Необходимо отметить, что в настоящее время де-факто существуют и небанковские формы безналичных расчетов, например переводы денежных средств через системы мобильного банкинга операторов сотовой связи или различного рода «виртуальные» ЭПС. В рамках гражданских правоотношений платежные инструменты как в банковских, так и в небанковских платежных механизмах целесообразно рассматривать как технологии перевода денежных средств, соответствующие различным формам безналичных расчетов, например: кредитовые переводы — расчетам платежными поручениями, прямые дебеты — расчетам по инкассо, банковские карты — расчетам банковскими картами, сочетающим в себе возможности кредитового перевода и прямого дебета, «электронные деньги» — расчетам «электронными деньгами». Надо сказать, что в ст. 7 Закона о платежной системе впервые перевод электронных денежных средств определяется законодателем как самостоятельная форма безналичных расчетов. Примечательно, что в гражданском праве понятие электронного платежного инструмента нередко употреблялось в качестве синонима электронного средства платежа. В Законе о платежной системе впервые достаточно полно раскрывается понятие электронного средства платежа, не очень удачно упомянутого в п. 3 ст. 847 ГК РФ. Под электронными средствами платежа в этом Законе понимаются средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Платежные инструменты и соответствующие им формы безналичных расчетов при использовании в них электронных средств платежа в рамках гражданских правоотношений можно рассматривать как безналичные расчеты в электронной форме, равнозначные понятию «электронный платежный инструмент». Таким образом, в рамках Закона о платежной системе под ЭПС целесообразно понимать самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов) при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа. Учитывая стремительный рост объемов платежей с использованием электронных платежных инструментов, важно понять, насколько существенно должны измениться юридические конструкции, обеспечивающие их применение в рамках ЭПС, чтобы соответствовать требованиям Закона о платежной системе. Наиболее впечатляющее развитие в последние несколько лет в России показали системы мобильного банкинга. В качестве примера банковской ПС можно привести систему мобильного банкинга, впервые внедренную в России банком «Таврический» совместно с компанией «ВымпелКом» еще в 2005 году. Услуги мобильного банкинга сети «Билайн» базировались на схеме эмиссии предоплаченных карт АКБ «Таврический». Платежи проводились при помощи мобильного телефона по схеме возврата покупателю — абоненту оператора сети «Билайн» аванса, внесенного в счет оплаты за услуги сотовой связи. Выбранные товары и услуги оплачивались путем покупки потребителем электронной предоплаченной карты, эмитируемой банком «Таврический» на сумму возвращенных с лицевого счета абонента сотовой связи средств. Для совершения мобильного платежа электронная предоплаченная карта предъявлялась потребителем в АКБ «Таврический», который непосредственно осуществлял расчеты с поставщиками товаров и услуг на основании заключенных с ними прямых договоров. Функции оператора связи заключались в авторизации платежа. Оператор связи осуществлял идентификацию плательщика по реквизитам SIM-карты и, если платеж производится за счет средств его лицевого счета, подтверждал платежеспособность плательщика, тем самым гарантируя последующее перечисление денег банку. Авторизованный оператором запрос клиента рассматривается банком как поручение о переводе без открытия счета в пользу продавца, которое исполнялось в момент поступления в банк соответствующих средств абонента сети «Билайн» от оператора связи <6>. ——————————— <6> См.: Кузнецов И., Крупнов А. Новые технологии на рынке небанковских платежей // СПС «КонсультантПлюс».
По нашему мнению, юридическая схема таких расчетов до введения в действие Закона о платежной системе имела один серьезный недостаток — в нарушение требований Банка России виртуальная банковская предоплаченная платежная карта предоставлялась не на основании факта ее реальной предварительной оплаты потребителем, а на основании факта получения соответствующей информации от оператора связи о наличии достаточного «остатка» на лицевом счете абонента. Безналичные денежные средства от оператора связи на банковский счет абонента поступали позже эмиссии предоплаченной карты. При этом законодательство в области связи не предусматривало возможности для оператора связи осуществлять возврат предоплаченных денежных средств абоненту без расторжения договора. Новое законодательство о платежной системе полностью устранило эту проблему. Статья 13 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 162-ФЗ (ред. от 18 июля 2011 г.) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» дополнила ст. 54 Федерального закона от 7 июля 2003 г. N 126-ФЗ «О связи» п. 4, в соответствии с которым «Денежные средства, являющиеся авансом абонента — физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения остатка электронных денежных средств такого абонента в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе». А в соответствии с п. 1 ст. 13 Закона о платежной системе банк вправе увеличивать остаток электронных денежных средств абонента оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи. В этой же статье установлено, что увеличение остатка электронных денежных средств осуществляется банком при наличии у абонента оператора связи соответствующего договора с банком, независимо от того, кто является оператором системы мобильного банкинга. Необходимо отметить, что существующие в настоящее время небанковские системы мобильного банкинга в большинстве случаев не предусматривали необходимости заключения договора между абонентом и банком. После вступления в силу Закона о платежной системе такие договоры должны заключаться в обязательном порядке, что снижает привлекательность небанковских систем мобильного банкинга для потребителей и требует изменения их юридической схемы. После вступления в силу Закона о платежной системе небанковские ЭПС, в том числе иностранные, для получения официального статуса ПС должны пройти процедуру регистрации в Банке России. Закон о платежной системе устанавливает, что операторами ПС могут быть как кредитные организации, так и организации, не являющиеся кредитными, но созданные в соответствии с законодательством России. При этом под оператором ПС понимается организация, определяющая правила ПС, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом, в частности обязанности по регистрации в ЦБ РФ в качестве оператора ПС. Таким образом, чтобы легально продолжить свой бизнес в области платежных услуг, юридические лица, осуществляющие в настоящее время де-факто функции операторов небанковских ЭПС, обязаны будут зарегистрироваться в качестве операторов ПС. Иностранные ЭПС должны в обязательном порядке создать на территории России юридическое лицо и зарегистрировать его в ЦБ РФ в качестве оператора ПС. Примечательно, что операторы иностранных ЭПС, действующие в нашей стране, также обязаны будут разрабатывать правила, соответствующие всем требованиям Закона о платежной системе, и утверждать их в Банке России. В случае возникновения спорной ситуации суд при принятии решения будет исходить из этих правил и норм российского права. При этом в отличие, например, от клиринговых и расчетных операций передача информации по проводимым в России операциям в рамках иностранной ПС (процессинг) в соответствии с законом может осуществляться через иностранный операционный центр, находящийся за пределами России. Для регистрации ЭПС в законе сформулирован целый ряд дополнительных условий. Например, организатор ПС будет обязан позаботиться, чтобы участниками ПС являлись как минимум три организации, имеющие статус оператора по переводу денежных средств. Этот статус в соответствии с Законом о платежной системе могут иметь только кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации. По одному уже этому критерию можно предположить, что существующие юридические схемы, например мобильного банкинга операторов сотовой связи, должны будут существенно меняться, так как созданные ими ЭПС обычно предполагали взаимодействие с какой-либо одной кредитной организацией, как правило, с банком. По нашему мнению, операторам сотовой связи, международным ЭПС, а также другим организаторам небанковских ПС законодатель предоставляет реальную возможность легализовать свою деятельность в рамках Закона о платежной системе, хотя для получения статуса оператора ПС этим организациям придется предпринять определенные усилия, в частности, по серьезному изменению всех действующих договоров. Для существующих банковских ЭПС проблема обязательной регистрации стоит не так остро, как для небанковских организаций. Однако банки также не смогут зарегистрировать ЭПС, если в ней будет участвовать менее трех кредитных организаций — операторов по переводу денежных средств, состоящих между собой в соответствующих договорных отношениях. В связи с этим можно предположить, что некоторые банки фактически уже существующие ЭПС не будут юридически оформлять как ПС, рассматривая действующие системы как средства ДБО, либо как расчеты «электронными деньгами». По нашему мнению, в ряде случаев для банков это будет проще, чем объединяться с другими кредитными организациями для регистрации и совместной эксплуатации ЭПС, если такой необходимости ранее не возникало. В целом Закон о платежной системе обеспечивает солидную правовую базу для дальнейшего развития в России различных видов ЭПС. Необходимо также отметить, что Закон впервые устанавливает, что не только банки, но и все субъекты национальной платежной системы обязаны гарантировать банковскую тайну и обеспечивать защиту информации о применяемых способах обеспечения информационной безопасности, а также защиту персональных данных и другой информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ.
