Показатель долговой нагрузки, или ПДН, — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Простыми словами, он показывает, какую часть дохода человек уже отдает на погашение долгов. Этот показатель банки и МФО используют, чтобы оценить, сможет ли клиент справиться с новой финансовой нагрузкой. Именно поэтому даже при запросах вроде займ без отказа с плохой кредитной историей кредитор все равно смотрит не только на кредитную историю, но и на текущие обязательства заемщика.
Чем выше показатель долговой нагрузки, тем осторожнее кредитная организация относится к заявке. Если значительная часть дохода уже уходит на кредиты, возрастает риск просрочек. Для банка это сигнал, что новый заем может стать для клиента слишком тяжелым. Поэтому ПДН напрямую влияет на вероятность одобрения и на условия, которые предложат заемщику.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Суть расчета проста: кредитор сопоставляет все регулярные платежи по долгам с доходом клиента за месяц. В расчет обычно входят платежи по потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам, кредитным картам и займам. Затем эта сумма делится на среднемесячный доход.
Например, если человек получает 80 тысяч рублей в месяц и отдает 32 тысячи рублей по всем долговым обязательствам, его показатель долговой нагрузки составляет 40%. Чем больше эта доля, тем выше финансовое давление на бюджет.
Почему ПДН важен для заемщика
Многие считают, что главное при подаче заявки — подтвердить доход и не иметь серьезных просрочек. Но на практике этого недостаточно. Даже при стабильной зарплате высокий ПДН может стать причиной отказа. Кредитор оценивает не только размер заработка, но и то, сколько свободных денег остается после обязательных платежей.
Для самого заемщика этот показатель тоже полезен. Он помогает понять, не слишком ли велика нагрузка на личный бюджет. Если после выплаты кредитов остается слишком мало средств на повседневные расходы, любая непредвиденная ситуация может привести к просрочке.
Какие долги влияют на показатель
При оценке долговой нагрузки учитываются не только уже оформленные кредиты, но и другие обязательства, которые могут создавать регулярные платежи. Обычно значение имеют:
потребительские кредиты;
ипотека и автокредиты;
кредитные карты с использованным лимитом;
микрозаймы и займы наличными;
рассрочки и иные долговые обязательства.
Даже если сумма отдельного займа кажется небольшой, в совокупности с другими платежами она может заметно увеличить нагрузку. Поэтому несколько мелких долгов иногда оказываются не менее проблемными, чем один крупный кредит.
Как снизить долговую нагрузку
Если показатель слишком высокий, шансы на одобрение нового кредита обычно снижаются. В такой ситуации разумнее не искать новые займы, а сначала уменьшить текущую нагрузку. Самый очевидный способ — частично или полностью погасить часть обязательств. Иногда помогает и отказ от использования кредитных карт, если их лимит создает дополнительное давление на бюджет.
Также важно не оформлять новые займы без острой необходимости и не подавать слишком много заявок подряд. Чем аккуратнее человек подходит к своим обязательствам, тем более надежным он выглядит в глазах кредитора.
Почему высокий ПДН — это риск
Высокая долговая нагрузка опасна не только из-за возможного отказа по заявке. Она говорит о том, что бюджет уже работает на пределе. В такой ситуации достаточно задержки зарплаты, болезни или незапланированных расходов, чтобы возникли сложности с платежами. Именно поэтому банки стараются ограничивать выдачу новых кредитов заемщикам с чрезмерной нагрузкой.
Кроме того, высокий ПДН часто приводит к тому, что человеку доступны только менее выгодные условия: меньшая сумма, более короткий срок или повышенная ставка. Это еще сильнее осложняет финансовую ситуацию.
Главное
Показатель долговой нагрузки — это важный ориентир и для кредитора, и для самого заемщика. Он помогает понять, насколько комфортно человек справляется с текущими долгами и есть ли у него ресурс для нового кредита. Чем ниже ПДН, тем выше шансы на одобрение и тем устойчивее личный бюджет. Поэтому перед оформлением нового займа стоит оценить не только желаемую сумму, но и собственные реальные возможности по ее возврату.
