(Кравченко А. В.) («Социальное и пенсионное право», 2007, N 3)
ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СОВЕРШАЕМЫХ В СФЕРЕ ЛИЧНОГО И МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
А. В. КРАВЧЕНКО
Кравченко А. В., соискатель ВНИИ МВД России.
Развитая система страхования является характерной чертой жизни цивилизованного общества. Финансовая защита личных интересов граждан, предприятий и организаций от риска непредвиденных, нередко трагических обстоятельств помогает в каждом конкретном случае преодолеть беду, возместить понесенный материальный ущерб. В большинстве развитых стран страхованием охвачены практически все сферы жизни общества и экономики. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России неразрывно связан с общей экономической ситуацией в стране, состоянием финансового рынка, системы налогообложения и правового регулирования. В связи с этим за последние три года наблюдается рост спроса на страховые услуги, в том числе в сфере личного и медицинского страхования. Личное страхование — это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью, с другой — «отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по нетрудоспособности). Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие и т. д.). Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования. На основании этого вида страхования обеспечивается защита имущественных интересов самого застрахованного и членов его семьи. За последнее время появилось многообразие видов страхования жизни с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора страхования (на дожитие страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования; страхование жизни не самих страхователей, а третьих лиц — выгодоприобретателя; смешанное страхование жизни, где страховым случаем является смерть от любой причины в течение срока действия договора, дожитие до окончания срока страхования и потеря трудоспособности (причинение вреда здоровью) в результате несчастного случая; добровольное страхование жизни на случай дожития застрахованного до сроков, установленных договором страхования для промежуточной выплаты, выплаты страховой ренты, аннуитета и др.). К личному страхованию могут быть отнесены следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); 4) страхование от несчастных случаев и болезней. Такие договоры страхования заключаются с дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 лет и юридическими лицами всех форм собственности. По страхованию жизни застрахованными могут выступать дееспособные физические лица, возраст которых не может быть меньше 14 лет на день заключения и больше 75 лет на день окончания договора страхования. В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения являются факты обращения страхователя за получением медицинской (лечебной, диагностической, консультативной, реабилитационно-восстановительной, оздоровительной, профилактической, в том числе иммунопрофилактической и др.) и иной (в том числе медико-социальной) помощи в лечебные учреждения и произведенные ими в этих целях расходы в случаях и в размерах, предусмотренных договором страхования, или организация предоставления страхователю медицинской помощи в любых учреждениях в случаях, предусмотренных договором страхования <1>. ——————————— <1> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 208.
При страховании медицинских и медико-транспортных расходов граждан, выезжающих за границу Российской Федерации, объектом страхования является страховой риск, связанный с предоставлением застрахованному и оплатой медицинских и других услуг, предусмотренных выбранной им страховой программой, а также выплатой иных сумм согласно договору страхования в результате заболевания или несчастного случая с застрахованным в период его пребывания за пределами Российской Федерации. Помимо добровольного страхования Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» выделяет также и обязательное медицинское страхование. В соответствии с названным Законом и Программой государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи определены виды и объемы медицинской помощи, предоставляемой населению бесплатно. Финансирование Программы осуществляется за счет средств бюджетов всех уровней, средств обязательного медицинского страхования и других поступлений. Таким образом, страхование в России приобретает массовый характер, что имеет, кроме позитивных аспектов, существенные недостатки. Один из наиболее серьезных — появление благоприятных условий для развития многочисленных форм преступности. Возможность при относительно низких взносах (страховых премиях) получать от страховой компании крупные суммы страховых выплат толкает на правонарушения значительную часть любителей поживиться за чужой счет. Мошеннические способы обмана страховщиков становятся все более изощренными, многочисленными и позволяют безбедно существовать как отдельным аферистам, так и целым преступным сообществам. Новый этап развития экономических отношений в сфере страхования характеризуется не только ростом количества преступлений в данной сфере, но и профессиональной и организованной преступности. Если за период с 1996 по 2003 г. в стране ежегодно совершалось в среднем немногим более 700 преступлений, то в 2004 г. было совершено 1802 преступления, в 2005 г. — 3207, в 2006 г. — 3522. При этом следует отметить, что на сегодня выплаты идут в основном по имущественному ущербу. В то же время, как отмечают М. С. Жилкина и другие авторы, «доля этой отрасли в страховых преступлениях в развитых странах весьма велика — более половины» <2>. Поэтому основной вал претензий по нанесению вреда жизни и здоровью еще впереди, что обусловливает необходимость исследования этой проблемы. ——————————— <2> Жилкина М. С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М.: Волтерс Клувер, 2005. С. 36.
Классификация видов и способов совершения преступлений в сфере личного страхования может быть дана по различным основаниям. Наиболее предпочтительной представляется следующая классификация преступлений, совершаемых: а) при страховании жизни; б) при страховании здоровья; в) в сфере обязательного медицинского страхования. Преступления, совершаемые при страховании жизни с целью незаконного получения страховой выплаты, можно разделить на две группы: — убийства; — инсценировка смерти застрахованного лица. Все известные способы преступлений, связанных с убийством, совершенным с целью получения страховой выплаты, можно классифицировать следующим образом: 1) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события. Выгодоприобретателем в этом случае является преступник, обещающий застрахованному часть денег, полученных от страховой компании после наступления инсценированного страхового случая. После подписания страхового договора преступники планируют и осуществляют убийство застрахованного. После совершения убийства преступники не принимают мер к сокрытию трупа либо к инсценировке. Такого рода убийства уже известны российским правоохранительным органам. Примером совершения убийства подобным способом может быть уголовное дело, рассмотренное в одном из судов г. Москвы. Бывший сотрудник милиции застраховал жизнь своего знакомого водителя в двух страховых компаниях на 70 тыс. долларов, заплатив страховой взнос, указав себя выгодоприобретателем. Затем убил водителя и пытался получить страховку. Алиби убийцы должны были подтвердить его жена и ее подруга <3>. ——————————— <3> См.: Шоферов начали убивать ради получения страховки // Московский комсомолец. 1998. N 45(82). С. 2.
Имеют место и необычные случаи убийств. Так, гражданин Турции, застраховав свою жизнь в нескольких страховых компаниях США, приобрел билет на самолет. Зарегистрировавшись в качестве пассажира, он сдал багаж с находящимся внутри взрывным устройством и скрылся. Через несколько минут после взлета самолет взорвался, все пассажиры и члены экипажа погибли. После этого события родственники застрахованного стали обращаться в страховые компании за получением денег <4>; ——————————— <4> См.: Немцов В. Загадочный взрыв самолета // Собеседник. 1999. N 8. С. 4.
2) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая. При инсценировке несчастного случая осуществляется комплекс следующих действий: заключение договора страхования; выбор способа убийства и вид инсценируемого страхового события (несчастного случая): неисправная проводка, оставленные без присмотра электрообогревательные приборы, некачественные пищевые продукты (при отравлении) и т. д.; 3) убийство похожего по антропологическим признакам лица и выдача его за страхователя. Преступление данным способом с целью получения страховой выплаты совершает само застрахованное лицо, как правило, в сговоре с иными лицами. Особенностью подготовки к такому виду преступления является подбор жертвы страхового случая, поскольку способом преступления является подмена застрахованного другим лицом, похожим по антропологическим признакам, и последующее его убийство. Убийство осуществляется различными способами, после чего заменяются документы, подбрасываются какие-либо личные вещи, принадлежащие застрахованному: часы, украшения, детали одежды. Часто преступники прибегают к обезображиванию трупа с целью уменьшения риска его опознания настоящими родственниками. После совершения убийства застрахованное лицо «исчезает», а его родственники, друзья производят опознание тела, указывают на личные вещи, принадлежащие застрахованному, особые приметы, которые они специально запомнили. Наиболее же распространенными преступлениями, совершаемыми при страховании жизни, с целью незаконного получения страховой выплаты являются мошенничества, которые осуществляются путем инсценировки смерти застрахованного лица, для чего используются следующие приемы: — инсценировка смерти застрахованного лица путем фальсификации документов; — инсценировка смерти застрахованного с использованием трупа иного лица; — инсценировка безвестного исчезновения страхователя в результате несчастного случая. Среди мошеннических действий, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты при страховании здоровья, можно выделить следующие: — фальсификация документов, удостоверяющих факт причинения вреда здоровью; — инсценировка страхового события путем обмана работников страховой компании при заключении договора страхования; — инсценировка страхового события по сговору либо путем обмана работников медицинских учреждений; — умышленное причинение вреда здоровью; — заключение договора страхования после причинения вреда здоровью. Существует два варианта совершения мошенничества указанным способом: а) инсценировка страхового события путем преступного сговора со страховым агентом; б) инсценировка страхового события путем обмана страхового агента. В системе обязательного медицинского страхования преступные посягательства в основном связаны со злоупотреблением медицинских работников. В ряде случаев они подают страховщику, через которого в лечебно-профилактические учреждения поступают денежные средства, фиктивные сведения о посещении медицинских учреждений застрахованными гражданами. Таким образом, они вводят страховщиков в заблуждение, за счет чего незаконно получают денежные средства, которые присваивают. Порой такие действия совершаются с согласия застрахованных граждан. Наряду с этим здесь имеют место факты присвоения денежных средств, выделенных из бюджета для обязательного медицинского страхования, а также другие преступления. Изложенное выше свидетельствует о том, что все это требует комплексного подхода к решению указанных проблем, в том числе с применением оперативно-розыскных сил, средств и методов, и обусловливает необходимость исследования вопросов, связанных с совершенствованием организации и тактики оперативно-розыскной деятельности органов внутренних дел в этом направлении.
