Отдельные проблемы реализации военнослужащими права на получение жилых помещений

(Ильменейкин П. В.)

(«Право в Вооруженных Силах», 2010, N 1)

ОТДЕЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ВОЕННОСЛУЖАЩИМИ ПРАВА НА

ПОЛУЧЕНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ

П. В. ИЛЬМЕНЕЙКИН

Ильменейкин П. В., юрист.

В соответствии со ст. 40 Конституции Российской Федерации государство гарантирует своим гражданам право на жилище, «органы государственной власти… создают условия для осуществления права на жилище». Государство также гарантирует предоставление жилища из государственных и муниципальных жилищных фондов «бесплатно или за доступную плату», но не всем гражданам России, а только «малоимущим и иным указанным в законе гражданам».

Конституционный Суд Российской Федерации не раз указывал в своих решениях, что военная служба, по смыслу ст. 59 и ст. 71 (п. «т») Конституции Российской Федерации, представляет собой особый вид федеральной государственной службы, непосредственно связанный с обеспечением обороны страны и безопасности государства, а лица, несущие военную службу, выполняют конституционно значимые функции, что обусловливает их особый правовой статус, а также содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним, выражающихся, в частности, в особом порядке их жилищного обеспечения, которое осуществляется на основе специального законодательства и по специальным правилам.

В развитие конституционных положений Федеральный закон от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» установил основы государственной политики в области правовой и социальной защиты военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей, предусматривая механизм реализации ими права на жилище. Военнослужащие, граждане, уволенные с военной службы, и члены их семей отнесены этим Законом к категории предусмотренных ч. 3 ст. 49 Жилищного кодекса Российской Федерации «иных граждан», т. е. к тем, кому государство, в случае их нуждаемости в жилище, гарантирует обеспечение жилищем «бесплатно или за доступную плату».

Первоначально государство предусматривало два основных способа обеспечения военнослужащих, проходящих военную службу по контракту, жилым помещением:

— предоставление им жилых помещений (служебных и по договорам социального найма);

— выдачу военнослужащим денежных субсидий из федерального бюджета в виде безвозмездной финансовой помощи на покупку и строительство жилья.

В соответствии с Жилищным кодексом РСФСР основным способом обеспечения граждан России жилищем ранее считалось обеспечение их жилыми помещениями по договорам социального найма (т. е. в натуральной форме), что первоначально нашло свое отражение и в нормах п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих»: «Государство гарантирует предоставление военнослужащим жилых помещений».

Однако с конца 90-х гг. XX в. государство стало совершенствовать альтернативные способы разрешения жилищного вопроса для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту: так, фактически взамен выдачи денежных субсидий в виде безвозмездной финансовой помощи (такой способ обеспечения жилищем к настоящему времени отменен и исключен из норм ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих») была разработана и внедрена государственная жилищная подпрограмма, предусматривающая выдачу увольняемым военнослужащим и гражданам, уволенным с военной службы, государственных жилищных сертификатов (ГЖС) — денежных субсидий (из средств федерального бюджета) на приобретение жилища (в частную собственность) в избранном постоянном месте жительства. А с 2005 г. для молодых офицеров и других военнослужащих, впервые заключивших контракт, государство стало внедрять другой способ: накопительно-ипотечную систему жилищного обеспечения военнослужащих — на основе норм Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ. Эти кардинальные изменения в вопросах жилищного обеспечения военнослужащих были учтены законодателем и отражены путем внесения изменений и дополнений в ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих». Так, например, норма подп. 1 п. 1 ст. 15 этого Закона сейчас действует в следующей редакции: «Государство гарантирует военнослужащим предоставление жилых помещений или выделение денежных средств на их приобретение в порядке и на условиях, которые устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 8 мая 2006 г. N 66-ФЗ)».

Таким образом, из буквального смысла данной нормы следует, что государство сейчас гарантирует военнослужащим решение их жилищного вопроса не только способом выдачи им жилища в натуральной форме, но и альтернативными способами, т. е. выделением денежных средств из федерального бюджета на приобретение жилья (способом выдачи им ГЖС или через накопительно-ипотечную систему). Это, с одной стороны, значительно расширяет возможности обеспечения военнослужащих жилищем со стороны государства и, безусловно, во многих случаях отвечает интересам военнослужащих. И кроме того, такая формулировка норм ст. 15 вышеназванного Закона более точно отражает суть конституционных гарантий норм ст. 40 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми государство гарантирует обеспечение жилищем «бесплатно или за доступную плату». Но, с другой стороны, при анализе действующих жилищных норм военного права проявляется тенденция постепенного перехода государства от обязательства обеспечивать военнослужащих жилищем в натуральной форме к обязательству обеспечивать их взамен реального жилища только лишь денежными средствами на его покупку. Учитывая же многие существующие сейчас недостатки подпрограммы ГЖС (например, малый размер выделяемых государством денежных субсидий, в 1,5 — 3 раза ниже рыночных цен на новое жилье даже «эконом-класса» или на достойное жилище на вторичном рынке жилья) и накопительно-ипотечной системы, нельзя утверждать, что нормы жилищного законодательства для военнослужащих, регулирующие альтернативные способы обеспечения военнослужащих жилищем (т. е., в денежной форме), сейчас полностью учитывают их интересы, а также что эти альтернативные способы жилищного обеспечения действительно являются равноценной заменой способу получения жилища в натуральной форме.

Другой серьезной и реально ущемляющей права и интересы военнослужащих и граждан, уволенных с военной службы, проблемой является наличие существенных недостатков и пробелов в правовом регулировании вопроса безвозмездного приобретения ими в собственность получаемых от Министерства обороны Российской Федерации жилых помещений.

Следует учесть, что с 1991 года, на основе норм Закона Российской Федерации от 4 июля 1991 г. N 1541-1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» всем гражданам России было предоставлено право приобретать безвозмездно в свою частную собственность занимаемые ими жилые помещения в государственном и муниципальном жилищном фонде, включая жилищный фонд, находящийся в хозяйственном ведении предприятий или оперативном управлении учреждений (ведомственный фонд), которые были им ранее предоставлены на условиях социального найма, т. е. осуществить бесплатную приватизацию занимаемого ими жилья. Так как это право принадлежит всем гражданам России и не поставлено указанным Законом в зависимость от социального статуса и заслуг гражданина или других условий, то это право является общим.

А с 1998 г. нормами п. 6 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» законодатель установил для военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей, специальное право: «Военнослужащие-граждане, а также граждане, уволенные с военной службы, и члены их семей имеют право безвозмездно получать в собственность занимаемые ими жилые помещения в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, за исключением служебных жилых помещений и жилых помещений в закрытых военных городках» (в редакции Федерального закона от 11 ноября 2003 г. N 141-ФЗ), т. е. это специальное право имеет отличия от общего права, установленного Законом Российской Федерации от 4 июля 1991 г. N 1541-1, так как предоставляется не всем гражданам России, а только отдельным их категориям. И это право, по мнению автора, по сути, предоставляется государством как награда (компенсация) гражданину за прохождение им военной службы (а для членов семьи военнослужащего — за ограничение их прав во время прохождения военнослужащим военной службы).

Однако большинство военнослужащих, в силу специфики их военной службы, оказались незаслуженно лишены этих (общего и специального) прав на безвозмездную приватизацию занимаемых ими жилых помещений, так как во время прохождения службы Министерство обороны Российской Федерации обеспечивает их лишь служебными жилыми помещениями либо жилыми помещениями в домах закрытых военных городков, которые, в силу ст. 4 Закона Российской Федерации от 4 июля 1991 г. N 1541-1 и п. 6 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих», запрещено приватизировать вообще. В результате многие ветераны военной службы, отдавшие службе Отечеству лучшие годы своей жизни, оказались на «законных» основаниях несправедливо лишены этих (общего и специального) прав на приватизацию своего заслуженного добросовестной многолетней службой жилища.

Чтобы устранить данную дискриминирующую разницу в правах, законодатель в 1998 г. впервые установил для военнослужащих в нормах абз. 12 п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» новое и уникальное право: «Военнослужащим, обеспечиваемым на весь срок военной службы служебными жилыми помещениями, по достижении общей продолжительности военной службы 20 лет и более, а при увольнении с военной службы по достижении ими предельного возраста пребывания на военной службе, состоянию здоровья или в связи с организационно-штатными мероприятиями при общей продолжительности военной службы 10 лет и более предоставляются в собственность жилые помещения по избранному постоянному месту жительства в порядке, определяемом федеральными законами и иными нормативными правовыми актами». Уникальность этого права состоит в том, что, в отличие от всех других граждан России, которым предоставлено право безвозмездно получить в собственность только уже занимаемые ими жилые помещения по договорам социального найма (причем по месту их жительства), указанной нормой Закона военнослужащим предоставлены право и возможность получить от государства безвозмездно в собственность жилые помещения не только по месту их службы, но и, в качестве альтернативы, «по избранному постоянному месту жительства», чем была обеспечена военнослужащим возможность выбраться из глухих гарнизонов, где они проходили военную службу, и выехать в другое, более цивилизованное, постоянное место жительства, но не на пустое место, а получив от государства достойное и заслуженное ими жилище в собственность.

Однако, к сожалению, первоначально новое право не было раскрыто и урегулировано в других нормах законов и в подзаконных нормативных актах, что фактически делало его недействующим. К тому же норма абз. 12 п. 1 ст. 15 вышеназванного Закона имела ряд существенных недостатков и пробелов, что позволяло недобросовестным чиновникам Министерства обороны Российской Федерации, причастным к распределению такого жилья среди военнослужащих, произвольно и в своих интересах, но отнюдь не в интересах самих военнослужащих, трактовать и применять эту норму Закона. Например, чиновники Министерства обороны Российской Федерации отрицали (да и сейчас отрицают) обязанность жилищных органов Министерства обороны Российской Федерации обеспечивать уволенных военнослужащих реальным жилищем по избранному ими после увольнения месту жительства и утверждали, что такую обязанность несут только органы местного самоуправления по избранному месту жительства, а не Министерство обороны Российской Федерации, а также то, что реализовать право на получение жилища в собственность увольняемые военнослужащие или граждане, уволенные с военной службы, могут только лишь через получение ГЖС (денежной субсидии на покупку жилища), но не реального жилища.

Между тем нормы п. п. 13 и 14 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» (в ранее действовавшей редакции) хотя и раскрывали порядок обеспечения уволенных военнослужащих жилищем по избранному постоянному месту жительства через местные органы власти, но только лишь по договорам социального найма, а не в собственность. И, по сути, эти нормы реально регулировали порядок реализации совсем другого права — льготы для военнослужащих, уволенных по «льготным» основаниям, — в качестве компенсации за «льготное» основание увольнения, а не в качестве компенсации за то, что во время службы гражданин был лишен права на приватизацию полученного от Министерства обороны Российской Федерации жилища, которое ему гарантирует норма абз. 12 п. 1 ст. 15 вышеназванного Закона.

В 2004 — 2008 гг. произошли кардинальные изменения в общем и специальном (для военнослужащих) жилищном законодательстве: с 1 марта 2005 г. вступил в силу Жилищный кодекс Российской Федерации, кардинально изменивший жилищные правоотношения в России. А рядом федеральных законов в нормы ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» также были внесены кардинальные изменения, в том числе установившие, что обязанность по обеспечению военнослужащих и граждан, уволенных с военной службы, постоянным жилищем (как по договорам социального найма, так и в собственность безвозмездно) несут в первую очередь не органы местного самоуправления, а федеральные органы исполнительной власти, в которых они проходили военную службу (и в том числе Министерство обороны Российской Федерации).

Так, Федеральным законом от 1 декабря 2008 г. N 225-ФЗ абз. 12 п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» был изложен в следующей редакции: «Военнослужащим-гражданам, обеспечиваемым на весь срок военной службы служебными жилыми помещениями и признанным нуждающимися в жилых помещениях в соответствии со статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации, по достижении общей продолжительности военной службы 20 лет и более, а при увольнении с военной службы по достижении ими предельного возраста пребывания на военной службе, по состоянию здоровья или в связи с организационно-штатными мероприятиями при общей продолжительности военной службы 10 лет и более предоставляются жилые помещения, находящиеся в федеральной собственности, по выбору указанных граждан в собственность бесплатно на основании решения федерального органа исполнительной власти, в котором предусмотрена военная служба, или по договору социального найма с указанным федеральным органом исполнительной власти по избранному постоянному месту жительства и в соответствии с нормами предоставления площади жилого помещения, предусмотренными статьей 15.1 настоящего Федерального закона. Порядок признания указанных лиц нуждающимися в жилых помещениях и порядок предоставления им жилых помещений в собственность бесплатно определяются Правительством Российской Федерации».

Однако и новая редакция абз. 12 п. 1 ст. 15 вышеназванного Закона имеет ряд правовых пробелов, которые позволяют недобросовестным чиновникам Министерства обороны Российской Федерации произвольно трактовать приведенные нормы, ущемляя при этом право военнослужащих на приватизацию жилища.

Так, в указанной норме вообще не установлен соответствующий порядок, которым, в частности, должно быть определено, какой орган и в каком порядке обязан официально признать военнослужащего нуждающимся в жилом помещении по избранному постоянному месту жительства, а Правительство Российской Федерации до сих пор не разработало такой порядок. Так, например, возможны ситуации, когда по месту службы военнослужащий не обеспечен жильем и может быть признан нуждающимся в жилом помещении от Министерства обороны Российской Федерации, а в избранном постоянном месте жительства он уже имеет постоянное жилище и не может быть признан нуждающимся в жилом помещении. Либо военнослужащий реально вообще не имеет в избранном постоянном месте жительства никакого жилища, но чиновники Министерства обороны Российской Федерации незаконно отказывают в признании его нуждающимся в получении жилого помещения в собственность в избранном постоянном месте жительства, мотивируя это тем, что по месту службы он якобы уже обеспечен ведомственным жильем Министерства обороны Российской Федерации (но в приватизации которого ему отказывают!) по нормам субъекта Российской Федерации (в котором он проходил военную службу) или по учетным нормам муниципального органа того населенного пункта, в котором он проходил военную службу.

Другим существенным правовым пробелом абз. 12 п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» является то, что в этой норме вообще не определено и вообще не указано, в каком же конкретно порядке должны распределяться жилые помещения в собственность в избранном постоянном месте жительства среди военнослужащих — кандидатов на их получение. Ведь в этой норме названного Закона конкретно указаны «жилые помещения». Но, с одной стороны, кандидатов на получение от Министерства обороны Российской Федерации этих жилых помещений в собственность всегда больше, чем Министерство обороны Российской Федерации реально может их предоставить, а поэтому неизбежно возникает необходимость ведения учета кандидатов на получение такого жилья в собственность. По мнению автора, должны соблюдаться принципы справедливости и законности не только при распределении таких жилых помещений в собственность военнослужащих, но и при ведении в воинских частях учета кандидатов на получение этих жилых помещений.

С другой стороны, по мнению автора, юридической сутью рассматриваемого права является прежде всего получение жилых помещений (такие особенности, как «в собственность» и «по избранному месту жительства», несмотря на их исключительную значимость, все же вторичны). А ст. 57 Жилищного кодекса Российской Федерации порядок получения жилых помещений уже установлен: «Жилые помещения предоставляются гражданам, состоящим на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, в порядке очередности исходя из времени принятия таких граждан на учет».

Однако то обстоятельство, что ст. 57 Жилищного кодекса Российской Федерации реально устанавливает порядок предоставления жилых помещений лишь по договорам социального найма (а не в собственность), а в абз. 12 п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих», как и в других законах, порядок получения жилых помещений в собственность по избранному месту жительства конкретно не определен, позволяет чиновникам Министерства обороны Российской Федерации, распределяющим такое жилье в собственность военнослужащих, вообще не соблюдать порядок их очередности исходя из времени их принятия на учет и распределять им такое жилье в собственность произвольно, исходя только из собственного усмотрения, что, безусловно, нарушает права военнослужащих.

Так, например, в Тейковском закрытом военном городке, где Министерство обороны Российской Федерации уже более 10 лет реализует для увольняемых военнослужащих и граждан, уволенных с военной службы, их право на получение жилых помещений в собственность по избранному месту жительства в виде программы «отселения из закрытого военного городка», командование гарнизона и РВСН, используя указанные пробелы абз. 12 п. 1 ст. 15 вышеназванного Закона, реально ведут два списка учета кандидатов на получение квартир вне закрытого военного городка в собственность: очередь на получение квартир «по отселению», куда ставят на учет только лишь «нужных» им людей (и соответственно им и распределяют квартиры «по отселению»), и формальный «список на отселение» для всех иных военнослужащих, в котором очередности нет и учет ведется лишь «в алфавитном порядке», а потому кандидатов из этого списка реально вообще не рассматривают при распределении поступивших квартир в других городах в собственность.

Еще одним существенным недостатком абз. 12 п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» является то, что законодатель в этих нормах указал такую форму условия-ограничения, как «обеспечиваемым на весь срок военной службы служебными жилыми помещениями», что фактически создает дискриминирующий запрет на реализацию этого права для военнослужащих, обеспечиваемых на весь срок военной службы ведомственными жилыми помещениями Министерства обороны Российской Федерации в домах закрытых военных городков, которые жилищные органы Министерства обороны Российской Федерации официально не признают служебным жильем.

Дело в том, что действующим законодательством России сейчас конкретно не определен юридический статус жилых помещений в домах закрытых военных городков. Хотя реально, по всем своим признакам, все квартиры в закрытых военных городках фактически являются служебным жильем Министерства обороны Российской Федерации, которое законами запрещено приватизировать. Но сейчас ряд законов реально разделяет «служебные жилые помещения» и «жилые помещения в закрытых военных городках», что создает неверную иллюзию, будто это разные по юридическому статусу жилые помещения. В то же время существует и порядок включения жилых помещений в специализированный жилищный фонд и исключения их из него, который нередко не соблюдается. Все это приводит к тому, что в закрытых военных городках военнослужащим, наряду со служебными жилыми помещениями, предоставляются также и жилые помещения по договорам социального найма (для постоянного проживания). Но ведь нормами ст. 4 Закона Российской Федерации «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» и нормами п. 6 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» установлен одинаковый запрет на приватизацию как служебных жилых помещений, так и всех жилых помещений в домах закрытых военных городков (вне зависимости от того, отнесены они в установленном порядке к служебным жилым помещениям или нет), а граждане, проживающие в таких жилых помещениях, одинаково и «на законных основаниях» лишены права на приватизацию занимаемых ими жилых помещений.

Таким образом, указание законодателем в абз. 12 п. 1 ст. 15 вышеназванного Закона в качестве условия-ограничения только одного понятия «служебные жилые помещения», без распространения права на соответствующую категорию военнослужащих, проживающих в жилых помещениях в домах закрытых военных городков, позволяет чиновникам Министерства обороны Российской Федерации «на законных основаниях» отказывать в реализации права, гарантированного этими нормами Закона, тем военнослужащим и гражданам, уволенным с военной службы, которые на весь срок военной службы были реально обеспечены жилыми помещениями в закрытых военных городках, которые не были отнесены в установленном порядке к служебным.

Автор полагает, что поднятые в статье проблемы давно требуют своего безотлагательного нормативно-правового решения. Предлагается в проекте готовящегося в настоящее время Федерального закона «О военной службе в Российской Федерации» предусмотреть, что:

— военнослужащие — граждане Российской Федерации, а также граждане, уволенные с военной службы, и члены их семей имеют право безвозмездно получать в собственность занимаемые ими жилые помещения, за исключением специализированных жилых помещений. Передача жилых помещений в собственность указанным категориям граждан осуществляется уполномоченными собственниками указанных жилых помещений органами, а также организациями, за которыми жилищный фонд закреплен на праве хозяйственного ведения или оперативного управления;

— все жилые помещения в закрытых военных городках относятся к специализированным жилым помещениям;

— в норме, аналогичной установленной в настоящее время абз. 12 п. 1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих», установить, что она распространяется не только на военнослужащих — граждан Российской Федерации, обеспечиваемых на весь срок военной службы служебными жилыми помещениями, но и на военнослужащих — граждан Российской Федерации, проходящих военную службу в закрытых военных городках.

——————————————————————

Интервью: Темпы роста просроченной задолженности по ипотечным ссудам замедляются

(«Жилищное право», 2010, N 1)

ТЕМПЫ РОСТА ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

ПО ИПОТЕЧНЫМ ССУДАМ ЗАМЕДЛЯЮТСЯ

Г. ТЕР-АРИСТОКЕСЯНЦ

Тер-Аристокесянц Георгий, вице-президент банка ВТБ 24.

Каково текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России? Какие усилия предпринимают банки для стабилизации обстановки? Насколько либерализовались условия получения кредитов? На вопросы отвечает Георгий Тер-Аристокесянц, вице-президент банка ВТБ 24, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования.

Кор.: Как бы Вы оценили связанные с кризисом потери рынка ипотечного кредитования? Насколько уменьшились объемы выдачи жилищных кредитов и темпы ввода жилья?

— Согласно данным Банка России, для второго и третьего кварталов 2008 года был характерен ежеквартальный рост объемов выдачи жилищных кредитов. Однако в четвертом квартале 2008 года и первом квартале 2009 года произошло резкое сокращение объемов кредитования: по сравнению с пиковым объемом выдачи кредитов в третьем квартале 2008 года объем выдачи в первом квартале 2009 года уменьшился в 7 раз. Во втором квартале текущего года наступила определенная стабилизация выдачи ипотеки на низких уровнях с признаками улучшения ситуации.

Аналогично можно охарактеризовать и третий квартал 2009 года. Наблюдающийся пока еще не столь значительный рост объемов выдачи кредитов, по нашему мнению, продолжится до конца года, что связано с активизацией деятельности банков в данном сегменте и поддержкой рынка ипотечного кредитования со стороны государства.

Что касается динамики ввода жилья, в 2008 году наблюдалось замедление темпов прироста. Объем ввода жилья по итогам 9 месяцев 2009 года сопоставим с уровнем за аналогичный период 2008 года (35 млн. кв. м). Тем не менее в 2009 году прогнозируется дальнейшее существенное снижение темпов строительства в целом по итогам года ввиду сложностей с привлечением финансирования завершения начатых объектов, с которыми столкнулось подавляющее большинство девелоперов России.

Кор.: Насколько остро стоит проблема просроченной задолженности? Какое число заемщиков прибегло к реструктуризации задолженности?

— Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов разработало общегосударственную программу поддержки ипотечных заемщиков. Ею могут воспользоваться все заемщики, столкнувшиеся со сложностями в обслуживании своей задолженности. Из числа ипотечных заемщиков банка ВТБ 24 этой программой воспользовалось более 1200 человек.

Кроме того, многими банками, активно работающими на рынке ипотечного кредитования, были дополнительно разработаны собственные программы реструктуризации задолженности ипотечных заемщиков. Они позволяют временно снизить платежную нагрузку на бюджет заемщиков, дабы исключить возможность возникновения просроченной задолженности по ипотеке.

В нашем банке программы реструктуризации разработаны и внедрены по всей продуктовой линейке, в том числе в рамках ипотечного кредитования. Предлагаемые схемы реструктуризации задолженности включают возможность изменения графика платежей и уменьшения размера ежемесячных платежей путем продления срока кредитования (применимо при сравнительно небольшом первоначальном сроке кредита), предоставление должнику стабилизационных кредитов в целях полного или частичного погашения ежемесячных платежей. Также клиентам предложена возможность осуществить конвертацию валюты обязательства в целях снижения текущих валютных рисков.

Кор.: Что происходит с недвижимостью, в случае если заемщик все-таки оказывается неспособным погашать кредит?

— В ВТБ 24 действует программа по реализации заложенного имущества «Витрина залогового имущества». Данная программа предоставляет возможность оформить льготную ипотеку на жилье, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу.

Программа «Витрина залогового имущества» была запущена в июле 2009 года и показала высокую эффективность. Ежедневно страницу сайта, на которой размещены базы данных «Витрины залогового имущества», посещает 1,5 — 2 тысячи человек. За четыре с небольшим месяца действия программы подано более 300 заявок на приобретение объектов недвижимости, реализовано свыше 70 объектов, из них более половины с привлечением кредитных средств. И банку, и заемщику выгодно, чтобы реализация таких квартир проходила по максимальной, адекватной рынку цене. Стоимость залоговых квартир соответствует рыночным предложениям по недвижимости, но при этом у потенциального покупателя всегда есть возможность договориться о более выгодных условиях покупки: снижена ставка кредитования (9% годовых в рублях), снижены требования к первоначальному взносу, не требуются дополнительные средства для оплаты комиссий банка.

Данная схема работает в случае согласия заемщика на реализацию недвижимости с последующим погашением кредита. Ее выбирает большинство наших заемщиков, столкнувшихся с проблемами обслуживания кредита. В случае отсутствия такого согласия вопрос решается в суде.

Кор.: Изменяется ли ситуация с просроченными задолженностями в лучшую сторону?

— Согласно данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности по ипотечным ссудам замедляются, но пока говорить о серьезной стабилизации преждевременно. По состоянию на 1 октября 2009 года доля просроченной задолженности составила 2,43% от общей задолженности по жилищным кредитам. Поэтому для банков работа по реструктуризации задолженности заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, остается приоритетной. Объективно, в текущих условиях банкам необходимо поддерживать заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, и обеспечивать контроль над уровнем просрочки.

Кор.: Как бы Вы оценили краткосрочные перспективы ипотеки?

— Несмотря на то что объемы выдачи ипотечных кредитов в целом по России пока еще существенно ниже уровня 2008 года, мы предполагаем, что в дальнейшем ситуация будет развиваться по позитивному сценарию и в 2010 году, во второй его половине, мы увидим постепенное восстановление утраченных рынком ипотечного кредитования позиций. Позитивные сигналы для подобного мнения дает сам рынок ипотечного кредитования. Последние два квартала текущего года растут объемы выдачи ипотечных кредитов, увеличивается количество подаваемых заявок на ипотечные кредиты. Кроме того, банки, свернувшие свои ипотечные программы в период острой фазы кризиса, возобновляют прежние ипотечные программы и приводят их условия в соответствие с текущими реалиями.

Например, ВТБ 24 недавно снизил первоначальный взнос по всем программам кредитования в большинстве регионов присутствия банка. Теперь получить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья или в новостройке можно при наличии лишь 20% собственных средств. При оформлении кредита на потребительские цели под залог имеющегося жилья максимально возможный размер кредита увеличен с 60% до 70% от стоимости жилья.

Также недавно были снижены процентные ставки по всем ипотечным продуктам на 1% годовых в рублях и на 1,5% в иностранной валюте.

Уже сейчас в рамках действующих ипотечных программ ВТБ 24 ипотечные кредиты предоставляются по ставке от 13,1% на любой срок, от 5 до 50 лет, — это кредиты в рублях с переменными процентными ставками. По таким кредитам ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая составляет в настоящее время 9% годовых, что просто и прозрачно, а учитывая текущие тенденции данного рыночного показателя, и крайне привлекательно для потенциального заемщика. Например, если бы дата пересмотра процентной ставки пришлась на текущий момент, новая ставка по кредиту составила бы от 12% годовых в рублях. Важно, что размер процентной ставки по таким кредитам никак не зависит от срока кредитования, который может составлять от 5 до 50 лет, что крайне важно и выгодно при получении долгосрочных ипотечных кредитов. Привлекательность кредитов с переменной процентной ставкой уже оценили наши заемщики, и данные кредиты месяц от месяца пользуются все большей популярностью.

Фиксированные процентные ставки по целевому кредиту на покупку жилья составляют от 14,1% в рублях и от 9,6% в долларах США и евро.

Банк отменил комиссию за рассмотрение заявлений на получение ипотечного кредита и мораторий на прием заявлений по кредитам на приобретение строящегося жилья и нецелевым ипотечным кредитам. Сегодня клиентам банка доступны кредиты на покупку готовых квартир и новостроек, нецелевые ипотечные кредиты, рефинансирование ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте, а также льготные кредиты на покупку залоговых объектов. Кроме того, банк рассматривает возможность либерализации требований к заемщикам с целью повышения доступной суммы кредита.

Указанные мероприятия ВТБ 24 и других активных участников рынка ипотечного кредитования внесут дополнительный импульс в восстановление рынка ипотечного кредитования.

——————————————————————